Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

1. Оценка страховых рисков. То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
2. Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
3. Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
4. Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
5. Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

• принимать решение о покупке страхового продукта;
• выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
• расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
• назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
• принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

• своевременное внесение платежей;
• информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
• оповещение о наступлении страхового случая.

Выплата страховой суммы

4.1. Страховая сумма устанавливается в размере _____ (________) рублей.

4.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести выплату страховой суммы Застрахованному лицу в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем Договоре.

4.3. В случае смерти Застрахованного лица после наступления обусловленного настоящим Договором страхового случая, при условии, что Застрахованное лицо к моменту своей смерти не получило причитающуюся ему страховую сумму, выплата производится наследникам Застрахованного лица.

4.4. При наступлении страхового случая Застрахованным лицом для получения страховой суммы представляются следующие документы:

• полис;
• заявление о выплате страховой суммы;
• документ, удостоверяющий личность;
• ___________________________________________________.

4.5. В случае, когда страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного лица, наследники представляют:

• полис;
• документы, удостоверяющие личность;
• свидетельство о смерти Застрахованного лица или его заверенную копию;
• документы, удостоверяющие вступление в права наследования;
• ____________________________________________________.

4.6. Страховая сумма выплачивается Страховщиком в следующем порядке: _________________________________________.

Образцы договоров и документов по страхованию

1. Договор личного страхования от несчастных случаев
2. Договор обязательного личного страхования пассажиров
3. Договор перестрахования (эксцедента суммы)
4. Договор сберегательного страхования жизни (страхователь — физическое лицо, в пользу застрахованного — физического лица, страховой случай — дожитие застрахованного до момента вступления в брак)
5. Договор смешанного страхования жизни
6. Договор смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя)
7. Договор страхования имущества (в пользу страхователя — физического или юридического лица)
8. Договор страхования имущества (страхователь — физическое или юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — физического или юридического лица)
9. Договор страхования имущества (страхователь — физическое или юридическое лицо; в пользу выгодоприобретателя — физического или юридического лица; сострахование)
10. Договор страхования имущества (страхователь — физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — физического лица)
11. Договор страхования имущества (страхователь — физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — юридического лица)
12. Договор страхования имущества (страхователь — юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — физического лица)
13. Договор страхования имущества (страхователь — юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — юридического лица)
14. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда
15. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в результате эксплуатации автотранспортного средства
16. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости
17. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
18. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
19. Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
20. Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
21. Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
22. Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
23. Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
24. Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
25. Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда

Понятие личного страхования

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Законодательство не ограничивает права гражданина в части личного страхования, то есть он может застраховать любой риск. Суммы возмещения могут выплачиваться как единовременно, так и периодически. Следует учесть, что страхователь может указать в контракте в качестве бенефициара страхового соглашения своего родственника, друга.

Сколько действует договор?

Отдельным законом об ОСАГО (в ст.10) регламентируется срок действия договора.  Зачастую, этот период составляет 1 год, однако бывает и срок минимальный – от 3-х месяцев, который применяется для автоводителей, использующих свой транспорт лишь в определенный период (к примеру, летом для поездок на дачу и пр.). Следует отметить, что в этом случае применяется коэффициент поправки стоимости полиса, который в данном случае будет равен 0,5. Это означает, что для определения общей стоимости полиса применяется коэффициент правки, понижающий цену.

У стандартного периода действия страхового договора (1 год) есть определенные исключения, к которым относятся такие ситуации:

В качестве страхователя выступает автовладелец, имеющий гражданство другой страны

Страховка здесь заключается на тот же период, что и длительность регистрации лица, находящегося на территории РФ вместе со своим ТС. Страховое соглашение с иностранцем можно заключать на 5-летний срок.

Договор временный

Здесь речь идет о сроке действия соглашения, который соответствует периоду, затраченному на перегон автомобиля (к примеру, от места приобретения до места регистрации в ближайшем теротделении ГИБДД).

Договор временный (в связи с техосмотром)

В случае, когда по требованию законодательных актов и прочих нормативных документов потребуется поставить ТС на учет в другом регионе РФ, то по автовладельцу будет заключен договор ОСАГО временный, который будет действовать до момента надлежащего прохождения техосмотра авто.

Причин, вызывающих необходимость перерегистрировать ТС может быть много. Среди них:

• сделки купли-продажи, после проведения которых необходимо успеть застраховать ТС и поставить его на учет в 10-дневный срок;
• смена владельца ТС из-за вступления в права наследства;
• изменение места жительства автовладельца с проведением соответствующей регистрации авто и пр.

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Как расторгнуть договор добровольного страхования человеческой жизни?

Расторжение договора добровольного страхования жизни предусмотрено гражданским кодексом и законом о страховании РФ.

Расторгнуть договор можно по таким причинам:

• Индивидуальное заявление клиента компании;
• При невыплате клиентом компании страховых взносов;
• При фальсификации выгодоприобретателем несчастного случая, или же страховой ситуации;
• При предоставлении страховому лицу неправдивые сведения, для составления и подписания страхового договора.

Также причина расторжения по законодательству о добровольном и обязательном страховании, являются:

• В случае происшедшей ситуации, которая не попадает под категорию страхового риска жизни;
• Произошедшие в жизни застрахованного изменения в жизненной ситуации — переезд в другую страну для проживания, увольнение с постоянного места работы.

При расторжении страхового договора жизни, вы потеряете некоторую сумму денег, но при правильном подходе к этому вопросу, эти потери можно значительно уменьшить.

Что необходимо знать при расторжении соглашения страхования жизни?

Для того чтобы расторгнуть договор, клиенту необходимо с паспортом обратиться в компанию, с которой он заключал страховое соглашение.

Клиент пишет заявление о том, что хочет расторгнуть договор жизненного страхования и обязательно прописывает причины, по каким, он принял данное решение.

Заявление должно содержать все данные:

• Название страховой организации, с которой у него заключен договор;
• Свои ФИО и паспортные данные;
• Название договора, что был заключен;
• Причина расторжения:
• Дата составления заявления;
• Индивидуальная подпись застрахованного клиента страховой организации.

Если клиент, который взял в банке ипотеку, хочет расторгать страховое соглашение жизни, тогда ему стоит понять некоторые нюансы такого договора:

• Обязательная страховка жизни в первый год взятой ипотеки, или же займа;
• Последующие года по кредитованию — страховка жизни на добровольной основе;
• Если заёмщик не согласился в страховании жизни, тогда сумма кредитной ставки увеличивается минимум на 1,0%;
• При расторжении контракта в первый год кредитования, банк может не позволить страховой организации провести расторжение по договорам, или же выставить встречные условия к компании и заёмщику;
• Если кредит погашен до окончания заёмного периода, тогда договор страхования автоматически прекращает иметь юридическую силу.

Клиент пишет заявление о расторжении договора страхования жизни

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Страхование жизни

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

1. смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
2. достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
3. достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
4. окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Страховым агентам – нет

Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Страхование от неблагополучного стечения обстоятельств

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Мнение эксперта
Степанов Владислав Васильевич
Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализируется в области гражданского права. Член коллегии адвокатов.

Обычно подобный вид договора применяется для страхования спортсменов, пассажиров различных видов транспорта, детей, работников предприятий (особенно трудящихся на опасном или вредном производстве).

Следует учесть, что расходы на восстановление здоровья (лечение, курортное обслуживание и т.д.) могут быть возмещены также по специальному договору медицинского страхования и по контракту имущественного страхования.

Медицинское страхование, в свою очередь, подразделяется на:

• обязательное;
• добровольное;
• туристическое.

Страхователь при этом получает компенсацию затрат на лечение в случае болезни или несчастного происшествия.

Правовое регулирование страхования

Основными регуляторами страхования жизни в России являются:

• ГК РФ;
• Закон РФ № 4015-I от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последними изменениями и дополнениями);
• ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно им, на российском страховом рынке в качестве страховщиков функционируют юрлица различных организационно-правовых форм собственности (АО, ООО и др.). Каких-либо ограничений по этому поводу, закрепленных законодательно, нет. Учредителями страховой компании могут выступать и юридические, и физлица, в том числе иностранные.

Правовое регулирование страхования. Рис.: ppt-online.org

На государственном уровне отрасль регулируется посредством:

1. лицензирования;
2. контроля финансовой устойчивости страховщиков.
3. разработки форм и порядка предоставления статистической отчетности, контроля своевременности представления финансовых отчетов;
4. налогообложения страховщиков и страхователей;
5. иных рычагов государственного регулирования страховой деятельности.

Ваш бесплатный юрист по страхованию

Как правильно заключить договор личного страхования?

В России личное страхование только набирает популярность. Если в Европе этот вид рискового страхования, хороший способ обеспечить безбедную старость, то в Российской Федерации – личное страхование, лишь в некоторых случаях обезопасит человека, определённого рода деятельности, либо пользующегося определёнными услугами.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Следующая
СтрахованиеЛицензирование страховой деятельности: порядок, условия, перечень документов, кто выдает лицензию

Договор обязательного страхования

Обязательное страхование на территории РФ применяется для владельцев транспортных средств через подписание договоров установленной формы. В таких документах перечисляются основные характеристики транспортного средства, и страхуется гражданская ответственность его владельца.

Помимо владельца транспортного средства в договоре страхования могут указываться другие лица, допущенные к управлению автомобилем, а также, в отдельных случаях, неограниченное число лиц, если такие условия предусмотрены договором. Главное условие при составлении договора – соответствие его положений нормам действующего законодательства.

Порядок оформления договоров

Клиент компании по страхованию жизни должны всегда помнить о том, что любой страховой полис — это очень важный финансовый документ, и очень важно его содержание. Выкупную силу имеют полисы, которые оформлены строго в рамках действующего законодательства государства РФ

Выкупную силу имеют полисы, которые оформлены строго в рамках действующего законодательства государства РФ.

Как пример, страховое соглашение накопительного типа в свое содержание должно всклочить такие обязательные пункты:

• Получение компенсации, если клиент проходил лечение в условиях стационара;
• Полная выплата при смерти клиента;
• Оформление договора с выплатой выгодоприобретателю суммы дохода по инвестициям с его вложенного капитала.

Для составления страхового соглашения, необходимо предоставить обязательные документы.