Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц

Виды

Всем, кто
активно заинтересовался овердрафтом, необходимо ознакомиться с двумя основными видами
услуги:

• Разрешённый овердрафт. Услуга будет подключена исключительно по просьбе клиента. Для этого необходимо посетить отделение банка и подписать договор на подключение овердрафта с прописанными пунктами относительно предоставляемого лимита денежных средств, а так же действующей процентной ставки;
• Неразрешённый овердрафт. Может стать неприятным сюрпризом для владельцев карт, которые не желают вступать в кредитные обязательства перед банком. Суть такой услуги заключается в том, что держатель карты не подключает её добровольно, деньги выдаются автоматически.

Каждый из видов имеет свои особенности, о которых стоит поговорить более детально.

Подписывая договор о подключении разрешённого овердрафта, вы заранее оговариваете тот, лимит, который будет доступен пользователю. Лимит будет напрямую зависеть от репутации клиента, его уровня доходов. Процентная ставка может отличаться в зависимости от того, в какое из банковских учреждений вы обратились. Кроме того, овердрафт подключается далеко не ко всем  видам карт.

Неразрешённый овердрафт часто подключается по определённым причинам:

1. Разница между курсом национальной и
   иностранной валюты. Может возникнуть ситуация, когда вы осуществляете покупки
   за рубежом, но в ходе колебания курса проведение платежей становится
   невозможным. Тогда овердрафт подключается автоматически и помогает избежать
   неловких моментов;
2. Списание средств на погашение
   обязательных фиксированных платежей. Если карта подключена к программе
   погашения коммунальных платежей, а на счету недостаточно средств, овердрафт так
   же может быть подключен автоматически. Кроме того, ежегодно происходит списание
   средств за обслуживание карты и при недостатке суммы для списывания, банк может
   начислить деньги в ходе овердрафта;
3. Возникновение технических неполадок.
   Бывает сбой в системе, когда одна и та же сумма может быть дважды зачислена на
   счёт. Вы будете уведомлены банком об ошибке, но в этом случае клиент мимо воли
   становится должником кредитной организации.

Ещё одним видом овердрафта называют авансовый овердрафт, который банк выдаёт, независимо от того, какие задолженности вы имеете на текущий момент. Сумма выдаётся небольшая, но и она часто способна выручить клиентов. Кроме того, доступен овердрафт для предпринимателей.

Он представляет собой более крупный займ с особой процентной ставкой и условиями получения средств. Такой вид получил название инкассация. Стоит отметить, что подключить овердрафт юридическим лицам несколько сложнее, чем физическим, ввиду объёмов транзакций, производимых по карте.

Многие
пользователи банков относятся негативно к неразрешённому овердрафту, не желая
попадать в кабалу. Чтобы избежать подключения опции необходимо продумывать ваши
траты и иметь на карте минимальный запас средства для списания.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

• Быть зарегистрирована не меньше шести, а иногда двенадцати месяцев.
• Юридическое лицо и его владельцы должны быть резидентами РФ.
• Компания должна быть клиентом финансового учреждения не менее установленного срока – обычно шесть или три месяца.
• Необходимо движение по расчетному счету клиента: чем больше выручка и обороты, тем на большую сумму можно рассчитывать.
• На момент займа у клиента не должно быть никаких задолженностей ни перед кредитными учреждениями, ни перед бюджетом.

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета. Чаще договор на обслуживание уже включает возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если он не нужен. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

• Заявление и анкета;
• Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
• Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
• Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
• Данные аудиторской отчетности.
• Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Для получения кредитного продукта потребуются следующие действия:

Сначала изучите сайт банка, обслуживающего фирму. Если вы только его выбираете, то сразу ознакомьтесь и с кредитными продуктами. У некоторых банков можно подать заявку онлайн, через личный кабинет либо на странице, описывающей предложения для юридических лиц. Там обычно все доступно и понятно.
Юридическому лицу нужно заполнить анкету-заявление для получения овердрафта, в которой указываются основные данные об организации заемщике

Важно оставить контакты, чтобы с вами могли связаться.
Теперь необходимо подождать решения. На это может уйти как один день, так и несколько месяцев — срок определяется периодом обслуживания в финансовом учреждении.
Когда заявка будет одобрена, можно использовать полученные средства для развития своего бизнеса.

Задолженность погашается тогда, когда на счет компании поступают финансовые ресурсы. Сначала они идут именно на покрытие овердрафта.

к оглавлению

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»

Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.

Технический овердрафт происходит:

— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.

— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!

— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.

— ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.

По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.

Виды овердрафта

Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:

1. Разрешенный (сумма лимита согласована с банком).
2. Технический или неразрешенный (сумма расходов превысила установленный лимит).

С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.

Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.

1. Курсовая разница. Далеко не все клиенты пользуются картами в иностранной валюте. Очень часто, отправляясь в отпуск за границу, мы используем дебетовую карту в национальной валюте для расчетов. При совершении операции нам приходит SMS о списании средств в иностранной валюте, однако фактически эти средства не уходят со счета сразу, а резервируются по курсу на текущий день. Списание происходит в течение нескольких дней. Если за это время курс сильно скакнул в большую сторону, денег на карте может оказаться недостаточно.
2. Задолженность перед судебными приставами. Когда в банк поступает исполнительный документ, сумма задолженности списывается со счета сразу же. Если остаток менее этой суммы, возникает технический овердрафт.

За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:

1. Совершая покупки за границей, обеспечьте достаточный остаток по карте.
2. Проверьте, нет ли у вас задолженности, переданной на взыскание. Если таковая имеется, лучше погасить ее самостоятельно, не дожидаясь списания средств с вашей карты.

Другая классификация видов овердрафта

1. Классический. Это стандартный вид овердрафта по счету или карте, согласованный с банком, с утвержденной суммой лимита.
2. Авансовый. Предоставляется надежным клиентам банка с целью привлечения заемщика для расчетно-кассового обслуживания. Для получения авансового овердрафта необходимо иметь стабильные поступления денежных средств по счету, отсутствие задолженности перед банком и бюджетом.
3. Инкассационный. Этот вид иногда используют розничные магазины и предприятия сферы услуг, где в значительном размере присутствует наличная выручка, которая сдается в банк. При этом расходы компании (этот вид овердрафта доступен только юридическим лицам) должны составлять не менее 75 % от инкассируемой выручки.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Оформление овердрафта для дебетовой карты Сбербанка

Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.

Условия подключения

Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.

Юридические лица

Организациям доступна услуга «Экспресс-Овердрафт» с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.

Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. «Экспресс-Овердрафт» является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.

Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все — необязательно. Они представляют собой «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.

Физические лица

Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг «Сбербанк Первый». Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.

Заявку на получение карты и оформление пакета услуг «Сбербанк Первый» можно оставить в виде сообщения на сайте. После этого с пользователем свяжется персональный менеджер и пригласит в офис для оформления договора. Карту с овердрафтом не обязательно оформлять сразу после подключения ВИП-пакета услуг. Это можно сделать в любой момент пользования.

Что такое овердрафт?

Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента. То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг.

Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом. Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

Для того, чтобы установить такой лимит на расчетный счет, есть определенные требования. Как правило клиенты должны обслуживаться в банке не менее одного года, хотя в некоторых случаях офердрафт может устанавливаться автоматически при оформлении карты и нулевом балансе. Поступления денежных средств, а также все расчетные операции должны проходить именно через счет, где хотят оформить лимит.

Лимит овердрафта в свою очередь может зависеть от разных факторов — обычно это средний объем денежных средств, которые поступают на счет в течение нескольких месяцев, а также в зависимости от вида услуги. В топовых российских банках лимит овердрафта может колебаться примерно от 50% до 150% от уровня дохода клиента.

У элитных карт Gold и Platinum лимит выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него. Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц.

Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок. Но в случае небольших сумм с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

Проценты по овердрафту колеблются от умеренных до довольно высоких — в них включена возможность нецелевого использования средств, а также автоматическое предоставление при необходимости. Иначе говоря, кредит подкупает своей доступностью — примерно так поступают и многие микрофинансовые организации. Но поскольку овердрафт предполагает максимальное быстрое погашение, психологически такой займ ощущается скорее умеренным.

При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание кредитных средств в банкомате — т.е. снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970.

При пересчете 3% в месяц превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто. Пример использования овердрафта, где на 1 июня у клиента есть лимит на 1 млн. рублей:

Что происходит? 11 числа клиент расходует 300 тысяч и лимит овердрафта уменьшается до 700 тысяч рублей. 26 июня тратится еще 100 тысяч и лимит соответственно превращается в 600 тысяч. В отчетном периоде должны быть обязательные поступления и на карту поступает 12 тысяч вместе с процентами за кредит. Лимит таким образом увеличивается на сумму платежа без процентов и становится 612 тысяч, однако при следующей трате в 300 тысяч снижается на эту сумму.

Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны. Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е. лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

Overdraft — хорошо или плохо

Нужно ли вам подключать овердрафт?

Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.

В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте — 7 500 рублей.

Главное, что меня прельщало — это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь — платить не нужно ни копейки.

В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.

Есть пить не просит — пусть будет. Решил я.

Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.

Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.

То есть даже если бы не было на карте овердрафта — особых трудностей у меня бы не возникло.

А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз…….много. Несколько десятков точно.

Почему?

1. При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму «Доступный остаток». То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз «случайно» снимал и овердрафт.
2. Вторая проблема — это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы — очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что «залез в долг». И пока на карту не «капнет» зарплата — тебе «капают» проценты по кредиту.
3. Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время — определенную часть денег я потерял.
4. Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте — легко уходишь в минус. И опять — про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.

В итоге.

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.

Установка лимита овердрафта

Каждому клиенту рассчитывается индивидуальный лимит краткосрочного кредитования. Он указывается в заявлении. В первую очередь, на величину овердрафта влияет объем поступлений на карту. Между ним и лимитом установлена прямо пропорциональная зависимость: чем больше оборот по карточному счету, тем более высокий лимит будет установлен заемщику и наоборот.

В качестве не менее значимого фактора также можно отнести экономическую ситуацию в стране. Если она нестабильна, то кредитная организация может уменьшить лимит. В период кризиса сохраняется высокий риск потери работы, а также наблюдается стремительное падение реально располагаемых доходов населения. В результате возникает повышенный риск невозврата овердрафта.

На установку лимита овердрафта влияет и кредитная политика банка.

Обычно подключение овердрафта по карте ограничено по времени. Оно осуществляется на срок от 6 месяцев до 1 года. Считается, что за этот период заемщик сможет сохранить свое финансовое положение на прежнем уровне. В дальнейшем клиенту достаточно обратиться в банк, чтобы написать новое заявление. Стоит отметить, что кредитор может предоставить как прежнюю сумму лимита, так и скорректированную в сторону увеличения или уменьшения.

Наличие просроченных платежей по кредитным картам или кредитным продуктам может стать причиной отказа в предоставлении краткосрочного кредитования.

Овердрафтная карта Сбербанка или другой кредитной организации выгодна как для банка, так и для клиента. Держатели пластика получают возможность приобрести товар или услугу сейчас, не откладывая на перспективу. При этом им не нужно занимать деньги у близких родственников, друзей или оформлять кредит. Овердрафтный лимит всегда «под рукой» и им можно воспользоваться при необходимости.

Выигрывают от предоставления услуги и банки.

Во-первых, они получают надежных заемщиков. Овердрафт списывается автоматически, согласие клиента не требуется.

Во-вторых, кредитные организации получают дополнительный источник дохода. Процент по краткосрочному кредитованию немаленький, в некоторых банках он достигает 44-50% годовых. Этот продукт всегда дает положительный финансовый результат.

В-третьих, при оформлении овердрафта банк расширяет клиентскую базу, готовую кредитоваться под проценты. Попробовав этот продукт, многие держатели карт уже не боятся оформлять кредитные продукты.

Отличие овердрафта от кредита

Несмотря на то, что эти услуги кажутся похожими, между ними есть значительные различия.

Овердрафт по счету карты отличается от кредита:

• Способами погашения задолженности. У клиента есть возможность вернуть долг сразу или растянуть его на более длительный срок. Тогда ему нужно будет выплатить только сумму процентов.
• Размером займа. При использовании овердрафта сумма долга чаще всего не превышает платы, ежемесячно поступающей на карту. А размер кредита определяется с учетом анализа платежеспособности клиента. Это означает, что сумма кредита может в несколько раз превышать ежемесячные поступления.
• Льготами. При использовании «дополнительных» средств проценты начисляются на всю сумму долга с первого дня займа. Практически для всех карт действует льготный период кредитования, на протяжении которого проценты не начисляются (при условии, что задолженность будет погашена до определенного срока). Длится от 20 до 60 дней.
• Сроком погашения долга. При овердрафте он составляет максимум 30 дней (в редких случаях — 60). А кредит может быть предоставлен на более длительные сроки.
• Процентами. Ставка по кредиту всегда ниже.

Кроме того, большинство кредитов подразумевают ежемесячные частичные выплаты по займам и процентам.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет моментально получить заимствованные средства.

Хотя и вернуть их придется довольно быстро. Долг будет погашен, как только деньги зачислятся на счет.

А для того, чтобы получить кредит, нужно посетить отделение банка, представить сотруднику необходимые документы и дождаться результатов анализа своей кредитоспособности. Денежные средства вы получите не сразу. Возможно, лишь через несколько дней. Зато погашать кредит можно на протяжении всего срока действия договора.

Но даже после добросовестной выплаты кредита нельзя быть уверенным, что банк одобрит и утвердит следующий заём. А «дополнительные» средства разрешается брать в долг неограниченное число раз, в пределах определенного периода действия лимита (при условии своевременного погашения задолженности).