Последствия процедуры банкротства физического лица

Требования к имуществу должника

Одним из основных этапов судебного банкротства является реализация имущества. Даже если у должника изначально нет недвижимости, транспорта или ликвидного движимого имущества, этот факт будет проверен управляющим. Во внесудебном банкротстве факт отсутствия имущества проверяется по постановлению ФССП об окончании исполнительного производства. Эти сведения запросят специалисты ФССП.

Перечень имущества, которое не могут забрать и продать при судебном банкротстве, указан в статье 446 ГПК РФ. Если управляющий неправомерно укажет в описи вещи и объекты из указанного перечня, должник может подать жалобу.

При внесудебном банкротстве любые действия с имуществом, в том числе реализация, не допускаются. Если кредиторы обнаружат имущество или имущественные права, он могут подать возражения в МФЦ и потребовать передачи дела в суд.

Придется отдать все, до последней гнутой ложки

«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.

Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.

При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.

Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.

Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.

Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.

После признания банкротства по суду, должника не лишат:

• Работы
• Единственного жилья, если только оно не будет признано роскошным для семьи банкрота. Тогда суд может принять решение о продаже такого жилья. Но совсем без квартиры вас оставить права не имеют — кредиторы обязаны купить вам новое, более скромное жилье в том же населенном пункте.
• Бытовой техники
• Продуктов питания и средств на них
• Минимальной суммы денег на жизнь — прожиточного минимума. Сегодня он в среднем по России составляет 12 тыс. рублей с небольшим хвостиком в 230 рублей.

Без чего гражданин рискует остаться:

• Без второй квартиры (или дома)
• Без дачи и приусадебного участка
• Без автомобиля и других транспортных средств (мотоцикла, снегохода, водного скутера, катера, яхты и тд)
• Без гаража и машиноместа
• Без золота и брильянтов
• Без шуб и изделий антиквариата
• Без дорогих ноутбуков и иной новейшей электронной техники

Битую молью шубу из цигейки, сервиз времен разделенной Германии — «Мадонна» — со сколами на чашках или дряхлый ламповый телевизор Sony у вас не заберут. Они будут продолжать радовать банкрота в его новой финансовой истории, начатой с чистого листа.

Пошаговая инструкция по банкротству

Итак, рассмотрим, как это выглядит на практике, и что потребуется для запуска процедуры. Аналогично любому арбитражному процессу, процедура запускается путем подачи заявления

Причем подается не иск, а именно заявление о банкротстве (примерная форма), то есть о признании должника несостоятельным — это важно

Непосредственно схема, как работает банкротство физических лиц, чрезвычайно проста:

1.Должник или кредитор подает заявление.

Здесь лучшая защита – это нападение. Именно заявитель определяет СРО, из которой выберут финуправляющего

А этот человек направляет и проводит всю процедуру, поэтому стратегически важно заявить о банкротстве раньше кредиторов

Не рискуйте на собственном опыте узнать, как осложняет жизнь дружественный банку финуправляющий, берите инициативу в свои руки.

2.Ожидается решение о начале процедуры. Если в заявлении ошибки, либо не хватает документов, придется их в срочном порядке донести и приложить к делу. Иначе — отказ в дальнейшем ходе дела.

3.Назначение первого судебного заседания.

4.Первые слушания, выбор процедуры банкротства. Суд определит, соответствует ли физическое лицо признакам несостоятельности, назначит финуправляющего и выберет процедуру банкротства физ. лица.

5.Проведение реструктуризации или реализации, при успешном завершении — признание несостоятельным, избавление от долгов, снятие всех ограничений.

Это вкратце. Рассмотрим нюансы, с которыми придется столкнуться, когда вы попытаетесь оформить банкротство самостоятельно:

1.Подготовка заявления. В шапке документа указывается название и адрес Арбитражного суда, ФИО и паспортные данные заявителя.

Указать причину, побудившую подать на банкротство. Общую величину задолженностей (выделить пени и штрафы, чтобы оспорить). Перечислить кредиторов, источник и величину доходов, состав собственности, указать открытые банковские счета.

Обязательно указать наименование СРО арбитражных управляющих, из состава которой суд назначит управляющего для банкротства физического лица.

2.Сбор подтверждающих документов. В их число входят кредитные договоры, расписки, прочие документы, способные подтвердить факт задолженности. Также в пакет входят копии удостоверяющих личность заявителя документов, список кредиторов, перечень имущества, справки, подтверждающие материальное и семейное положение. Копии договоров по сделкам отчуждения собственности, проведенных за предыдущие 3 года. Подробнее: какие нужны документы.

3.Оплата процедуры. Потребуется оплатить госпошлину (300 руб.), а также на депозит суда внести предоплату услуг финуправляющего за проведение процедуры банкротства. Она составляет 25 000 рублей. Если на момент подачи документов денег нет, то подайте ходатайство об отсрочке платежа до момента признания заявления о банкротстве обоснованным.

4.Подача документов в суд. Вы можете подать комплект лично либо через представителя, действующего по доверенности. Или отправить по почте (не забудьте сделать опись вложений) или через сайт my.arbitr.ru. Документы нужно подавать в Арбитражный суд по месту жительства должника. В редких исключениях — по месту временного пребывания.

5.Участие в судебном заседании. Именно на нем решается вопрос о признании гражданина банкротом. Если вы проводите процедуры самостоятельно, то обязательно посетите заседание — иначе его просто перенесут, либо заявление оставят без рассмотрения. Но если есть представитель, доверьте это дело профессионалам.

6.Исполнение требований Закона о банкротстве физических лиц. После назначения финансового управляющего должник обязан передать ему кредитные и дебетовые карты и пин-коды к ним. Предоставить доступ ко всем банковским счетам, передать в конкурсное управление имущество.

С этого момента именно финуправляющий определяет, как происходит судебное признание несостоятельности. Контролирует поступления и расчеты, обеспечивает соблюдение прав и интересов сторон.

Но юрист ориентируется в процессуальном законодательстве и может здорово сэкономить время и деньги заказчика. При этом вы можете постоянно отслеживать, как проходит банкротство:

1.Подпишитесь через электронный страж на сервисе my.arbitr.ru.

3.И конечно, обязательно получайте почту. Банки намеренно шлют бумажные письма в надежде, что вы их пропустите и будете не готовы. Если письмо ждет в отделении Почты России или уже в почтовом ящике, оно считается доставленным адресату.

Юристу и должнику важно быть в курсе всего, что происходит, и что готовится: предупрежден – значит вооружен!

Теперь рассмотрим варианты банкротства граждан — их всего два.

Ограничения после процедуры

Ограничения после банкротства беспокоят, особенно когда их долги растут в бешеном темпе. Но получив статус, оказывается, что банкрот на многое не имеет права. Например, реализация имущества:

• обязанность уведомлять банки о своем банкротстве 5 лет;
• потеря шанса повторно пойти на банкротство 5 лет, (но банкротства человека могут добиваться уполномоченные органы);
• списать долг повторно не смогут, даже если у должника за душой ни копейки — долг нужно выплачивать полностью;
• 3 года нельзя быть учредителем или становиться руководителем юрлица (вход в бизнес банкроту закрыт).

Закон от 29.07.2017 No 281-ФЗ дополняет список:

• нельзя состоять в кредитных организациях – действует 10 лет;
• не разрешается участвовать или руководить страховыми и микрофинансовыми фирмами, пенсионными фондами – запрет на 5 лет.

Запреты действуют даже если после продажи всего ценного, что принадлежало должнику, долг был полностью покрыт.

Последствия банкротства физического лица при прохождении процедуры

Первые неприятные последствия будут чувствоваться уже на стадии прохождения процедуры. Гражданин самостоятельно или через представителя направляет заявление в арбитраж, с просьбой признать его несостоятельным. Прошение принимают, рассматривают и выносят решение.

Дальше процедура идет по одному из трех направлений:

• Мирное урегулирование вопроса между должником и взыскателями;
• Реструктуризация финансовых обязанностей;
• Продажа ценного имущества.

Каждый из представленных вариантов имеет свои положительные и негативные последствия для физика. Однако имеются общие отрицательные моменты, возникающие в двух из трех представленных случаев. Исключением является мировое соглашение.

Последствия банкротства физического лица:

• Оплата работы финансового управляющего. Стоимость от 50 до 70 тысяч рублей.
• С момента введения реализации или реструктуризации, все финансовое положение гражданина переходит под наблюдение управляющего.
• Человек передает ФУ кредитные карты, сведения о счетах. Получает часть заработной платы, установленную судебной инстанцией. Обычно эта часть равняется прожиточному минимуму, при наличии на содержании несовершеннолетнего ребенка, выплата также назначается и на него.
• Вся деятельность, связанная с имуществом также переходит под контроль управляющего. Гражданин не имеет права самостоятельно покупать и продавать ценности.
• Нельзя выступать поручителем.
• Нельзя приобретать ценные бумаги.
• Нельзя самостоятельно открывать и закрывать счета в финансовых организациях.
• Наложение запрета судом на выезд с территории России. Данная мера применяется в исключительных случаях, на усмотрения судью.

Негативные последствия банкротства физического лица при реструктуризации долга

Что такое реструктуризация – это постепенное погашение долговых обязательств перед взыскателями. У процедуры есть несомненные положительные стороны, но и не менее неприятные результаты для физика.

• Формально считается, что срок исполнения финансовых обязанностей наступил. Совокупность всех долговых расчетов фиксируется и больше не растет, не накладываются штрафные взыскания, пени и прочее.
• Направленные ранее заявления взыскателей по финансовым обязанностям остаются без рассмотрения.
• Снимаются ограничительные меры, наложенные судебным приставом-исполнителем. В частности: аресты наложенные на банковские счета, движимое или недвижимое имущество.
• Прекращаются возбужденные исполнительные производства. Исключение составляют дела о взыскании алиментов, по ущербу причиненному здоровью.
• Запрет на проведение сделок с ценностями безвозмездного характера.

Последствия при введении реализации имущества

Реализация – продажа ценностей физ. лица на открытых торгах. Полученные финансовые средства переходят в конкурсную массу, которая предназначена для удовлетворения выставленных требований. Основным плюсом реализации является то, что после ее завершения оставшиеся долги физика будут списаны. К негативным же относится следующее:

• Продажа ценного имущества, находящегося в собственности должника.
• Продаже залогового имущества, даже если это единственное жилье.
• Если банкротом становится один из супругов, то реализуется все совместно нажитое ценное имущество. Половина от полученных с продажи денежных средств переходит в конкурсную массу, другая передается супругу.
• Не все долги могут быть списаны после завершения процедуры реализации.

Мировое соглашение

Под данным вариантом развития банкротства подразумевается нахождение взаимовыгодного решения между должником и кредиторами. Это может быть снижение процентов, увеличение срока возврата долга, списание неустойки, пени.

Положительным моментом является то, что при заключении соглашения процедура банкротства прекращается. С должника снимаются обеспечительные меры, возвращается возможность распоряжаться счетами, ценностями. Услуги управляющего больше не требуются.

Негативные последствия банкротства физического лица на данном этапе следующие:

• Финансовые обязательства не списываются. Гражданин будет обязан выплачивать задолженности по новому установленному порядку. В случае не исполнения обязательств, кредиторы направляют заявление о принудительном взыскании.
• После заключения соглашения физ. лицо в течение 5 лет не может повторно направлять прошение о введении процедуры несостоятельности.

В 2021 году в закон внесут новые поправки

Серьезные изменения ожидаются закон «О банкротстве» в 2021 году. О подготовленных поправках заявил первый вице-премьер РФ Андрей Белоусов. Должников — физ. лиц, желающих пройти банкротство, разделят на три группы — по уровню их доходов.

Обсуждается повышение платы за работу финуправляющих в 4 раза — с 25 тыс. рублей за каждую процедуру (реструктуризация долга и реализация имущества) до 100 тыс. рублей. Хотя, возможно, депутаты эту поправку и не примут, но уже сейчас известно, что основные изменения поддерживает комитет Думы по собственности.

Иначе, чем сейчас, будут отбираться финансовые управляющие и вообще институт арбитражных управляющих будет глобально реформирован.

Против многих поправок выступает Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) — напомним, что закон говорит не только о банкротстве физ. лиц, но и о процедуре несостоятельности компаний. Но опыт говорит, что при активном правительственном лобби Госдума принимает законы очень быстро, иногда три чтения проходят за одну неделю.

Что делать

Заемщик, подавший заявление о признании себя банкротом, должен осознавать, что исполнить долговое обязательство перед кредиторами все равно придется, хотя и не в полной мере, – за счет реструктуризации долга либо реализации своего имущества. Необходимо подготовиться к тому, что на гражданина будут наложены ограничения, а имущество будет арестовано в целях сохранения для реализации с торгов с целью погасить долг по кредитам.

Обратите внимание! Если должник несет обязательство перед кредитором, обеспеченное залогом, то требования данного кредитора перед остальными будут удовлетворены первыми за счет вырученных средств при реализации предмета залога. После завершения процедуры реструктуризации или реализации имущества, когда будут максимально удовлетворены требования кредиторов, должник считается исполнившим свои денежные обязательства, а все ограничения, наложенные на гражданина ранее в связи с рассмотрением дела о банкротстве, будут сняты

После завершения процедуры реструктуризации или реализации имущества, когда будут максимально удовлетворены требования кредиторов, должник считается исполнившим свои денежные обязательства, а все ограничения, наложенные на гражданина ранее в связи с рассмотрением дела о банкротстве, будут сняты.

Остаются лишь последствия, касающиеся всех лиц, по заявлению которых арбитражный суд вынес решение в рамках дела о признании физического лица банкротом, указанные в ст. 213.30 Закона 127-ФЗ.

Поскольку процедура банкротства гражданина является одной из самых сложных и имеет много нюансов на стадии подготовки документов, подачи заявления и составления плана реструктуризации, для грамотного ведения дела должнику стоит обратиться за помощью к квалифицированному юристу.    

Скрытые последствия

Иногда последствия после банкротства могут
оказаться для физического лица непредсказуемыми. В ряде случаев причиной тому
служит само поведение гражданина, попадающее под действие законодательного акта
(имеется в виду Уголовный кодекс нашей страны). Согласно этому документу,
противоправными будут считаться:

• Преднамеренные
  действия – сознательное подведение собственных дел под признаки
  несостоятельности в ситуации, когда подобного можно было бы избежать. Под
  статью 196 УК РФ может попасть бездействие гражданина (юридического лица)
  в отношении его должника в ситуации, когда он сам имеет обязательство
  перед своим кредитором.
• Фиктивные
  действия – создание видимости финансовой несостоятельности. Физическое или
  юридическое лицо инициирует процедуру банкротства путем обращения с
  соответствующим заявлением в суд при наличии возможности рассчитаться с
  задолженностями. Временная отсрочка по уплате или окончательное списание
  становятся корыстными целями должника. Такие действия попадают под статью
  197 УК РФ.
• Неправомерные
  действия должника. Речь идет об утаивании имущества, намеренном его
  уничтожении, нарушении интересов одних кредиторов в угоду другим,
  противодействии арбитражному управляющему. Весь спектр подобных действий
  раскрывается в статье 195 УК РФ.Уголовная ответственность
  предусматривается в случае причинения крупного ущерба(1,5 либо 2,25 млн
  рублей для статей Главы 22 Уголовного кодекса).

Административная ответственность
предусмотрена за причинение ущерба кредиторам на меньшую сумму. Под нормативные
акты попадает и факт сокрытия сведений о процедуре банкротства от банков и иных
займодавцев.

Последствия банкротства для должника

Банкротство имеет и свои последствия. Это не просто освобождение от имеющихся задолженностей. Да, результат такой, но вместе с этим на лицо налагаются некоторые ограничения.

К основным последствиям относят:

1. Реализацию имущества. За счет собственности гражданина будут погашены требования кредиторов. Чаще всего имущества недостаточно, чтобы погасить все долги, но какая-то часть будет оплачена. Не может использоваться лишь жизненно необходимое, например, спальные места по количеству членов семьи, холодильник и прочее.
2. В течение пяти лет после присвоения статуса банкрота нельзя будет взять новый кредит, если не предупредить займодавца о банкротстве. На практике это означает фактическую невозможность получить новый кредит, так как ни одна финансовая компания не будет сотрудничать.
3. В течение пяти лет процедура банкротства не может быть использована повторно.
4. В течение трех лет лицо не может участвовать в управлении юридическим лицом, а также быть его учредителем. Это существенно затрудняет ведение предпринимательской деятельности.
5. В десятилетний период гражданин не сможет принимать участие в деятельности финансовой организации, например, выступать в качестве учредителя МФО.

Эти последствия не являются столь негативными по сравнению с возможностью раз и навсегда избавиться от долгового бремени. Но стоит внимательно оценивать ситуацию в каждом конкретном случае.

Что может помешать списанию долгов через банкротство

Суд откажет в списании задолженности, если:

• должника привлекли к ответственности по УК РФ или КоАП РФ за фиктивное или преднамеренное банкротство, либо за иные противоправные действия при проведении процедуры;
• должник не представил обязательные сведения, либо представил заведомо недостоверные данные, что подтверждено судебным актом;
• при оформлении кредитов гражданин совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов или налогов, представил ложную информацию в заявлении, скрывал или уничтожал имущество.

Эти основания будет проверять суд по своей инициативе, по отчету управляющего, по возражениям и документам кредиторов.

Для внесудебного банкротства действуют другие основания для отказа в списании долгов. МФЦ откажет в списании задолженности, если:

• отсутствуют сведения об окончании производства, либо оно было возобновлено по заявлению кредитора;
• если по заявлению кредиторов банкротное дело было передано для рассмотрения в арбитражный суд (в том числе при обнаружении имущества или оспаривании сделок должника);
• если заявление подано ранее 10 лет после прекращения или завершения внесудебного дела о банкротстве.

Особенности банкротства через МФЦ заключаются в отсутствии такой стадии, как реализация имущества. Управляющий в упрощенной процедуре не привлекается. Проверять, что у должника нет имущества для погашения долгов будут по постановлению приставов об окончании производства.

Подразумевается, что при совершении исполнительных действий приставы сделают необходимые запросы, проведут розыск имущества должника. Поэтому специалисты МФЦ запросят информацию из Банка данных исполнительных производств, проверят основания для окончания дела.

Частые вопросы

• Как признать внесудебное банкротство, если есть открытое исполнительное производство?

  Признать себя банкротом во внесудебном порядке не получится, если есть открытые исполнительные производства. Закон четко устанавливает обстоятельства, при которых должники могут обращаться за внесудебной процедурой: долг в пределах 50-500 тысяч рублей и закрытые исполнительные производства ввиду отсутствия имущества для взыскания. У должника не должно быть дополнительных незавершённых дел в ФССП.

• Признают ли банкротом пенсионера?

  Возможностями банкротства может воспользоваться любой гражданин РФ, вне зависимости от его возраста (если его ситуация соответствует критериям банкротства). Соответственно, если у пенсионера достаточная сумма долгов, он не привлекался к уголовной ответственности, и не признавал банкротство в течение последних 5 лет, то он может смело обращаться с заявлением.

• Можно ли стать банкротом, если нет имущества?

  За признанием банкротства могут обратиться граждане РФ, которые не в силах выплачивать долги по своим обязательствам. Не имеет значения наличие или отсутствие имущества. Если собственность есть, и она не подлежит исключению из конкурсной массы, она будет реализована с целью удовлетворения требований кредиторов. Если ее нет, процедура будет проведена без электронных торгов, ввиду отсутствия конкурсной массы.

• Может ли стать банкротом не гражданин РФ, если у него есть кредиты в России?

  К сожалению, это невозможно. Признать несостоятельность в судебном и внесудебном порядке могут только граждане РФ. В процессе возбуждения банкротной процедуры заявитель должен представить паспорт, ИНН, СНИЛС — набор личных документов, стандартных для граждан РФ. Процедура недоступна для иностранцев, по крайней мере — в текущей редакции законодательства.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Итак, банкротство и имущество супругов

Когда человек признан несостоятельным должником, для выплат его долга может быть реализовано его имущество: недвижимость, бизнес, интеллектуальная собственность и т.д., а также могут вычитаться средства из его доходов, таких, как заработная плата, пенсия, авторское вознаграждение и т.д.

Общая недвижимость семьи также может быть использована для этой цели, но с определенными условиями:

Может быть продана недвижимость, которая не является единственным жильем семьи. Как правило, предлагается продать ту недвижимость, где семья не прописана. Однако супруг должника имеет права на имущество, нажитое в браке, поэтому для покрытия долгов используется половина денежных средств от продажи имущества, а вторая половина должна быть передана тому супругу, который должником не является.

В том случае, если супруг должника подтвердит, что какое-либо имущество семьи принадлежало ему до вступления в брак, было им унаследовано или было подарено ему лично до наступления банкротства, то он вправе требовать, чтобы это имущество в конкурсную массу не включали. Так, например, если жена должника до брака имела свою квартиру, получила наследство от бабушки или бриллиантовый гарнитур в качестве личного подарка – это ее имущество, которое к банкротству отношения не имеет. А вот если на ее имя было приобретено жилье, машина, предметы роскоши в то время, когда она уже состояла в данном браке, то это будет считаться общим имуществом, и может попасть в конкурсную массу.

Скрытые негативные последствия

Помимо приведенных отрицательных моментов процедуры несостоятельности, существуют еще и скрытые негативные последствия для должника. О некоторых стоит знать, прежде чем обращаться в судебную инстанцию.

Преднамеренное банкротство – ситуация при которой, должник мог бы избежать обращения в судебную инстанцию за признанием банкротства. К примеру, имеются финансовые обязанности в пользу должника (должны денег). Статья 196 Уголовного кодекса РФ.

ПОДРОБНЕЕ О ФИКТИВНОМ БАНКРОТСТВЕ ИЗЛОЖЕНО В СТАТЬЕ >>>

• Фиктивная несостоятельность. Гражданин создает видимость несостоятельности, обычно подделка финансовой документации. После чего направляет заявление в судебную инстанцию. Таким образом, человек надеется на отсрочку по платежам или полное списание задолженности. Статься 197 УК РФ.
• Неправомерное банкротство. Скрытие ценного имущества, незаконные сделки, перепродажа родственникам, расчет с одними кредиторами, игнорируя требования других, введение в заблуждение финансового управляющего.