Обезличенные металлические счета: как просто инвестировать в драгметаллы

Динамика

Особенности рынка драгоценных металлов и изменения цен на нем хорошо показывает сравнение в динамике двух ключевых параметров – цены тройской унции золота (традиционная мера веса для этого металла, равная 31,1035 грамма) и биржевого индекса отечественной ММВБ. Для получения более объективной картины целесообразно рассмотреть достаточно длительный период – с 1998 по текущий год. Первый показатель указывается в долларах США, второй – в традиционных пунктах.

Анализ диаграммы наглядно демонстрирует несколько важных моментов:

• при стабильной финансово-экономической ситуации в стране динамика стоимости золота практически не уступает росту биржевого индекса;
• при наступлении любого кризиса – 2 из них (в 1998 и в 2008 году) показаны на диаграмме, третий (в 2014 году) не отмечен, но также четко прослеживается – рост цен на золото стремительно обгоняет индекс, который не менее быстро обваливается;
• огромная разница в динамике во время кризисов позволяет золоту с легкостью компенсировать незначительное отставание во времена роста экономики.

Исходя из проведенного анализа, можно сделать несколько очевидных выводов:

• золото (как и остальные драгоценные металлы, динамика которых в целом аналогична) – это намного более надежный актив, чем акции фондового рынка;
• при прогнозировании кризисных явлений целесообразно переводить активы именно в драгоценные металлы;
• при стабильно растущей экономике России разумно сохранять часть активов в золоте и других металлах, что обеспечит так называемую подушку безопасности и сохранность средств при любом развитии событий. Тем более, что предсказывать кризисы удается далеко не всем;
• независимо от ситуации на финансовых рынках и в экономике, вложение в золото – самый гарантированный актив, надежно сохраняющий средства владельца и часто позволяющий ему заработать.

Общий вывод, с которым согласны большинство экспертов заключается в следующем. Золото и другие драгметаллы в виде ОМС Сбербанка далеко не всегда позволяют заработать много, но гарантируют достаточно стабильный доход. При этом они точно исключат потерю накоплений владельца.

Стоит ли вкладывать деньги в ОМС?

Принятие решения об открытии ОМС в значительной степени зависит от предпочтений и потребностей потенциального клиента Сбербанка. В любом случае необходимо внимательно рассмотреть основные достоинства подобного вложения финансовых ресурсов. Сначала необходимо привести наиболее важные плюсы вложения в драгоценные металлы:

• сохранность сбережений. Приведенные выше аргументы наглядно продемонстрировали, насколько уверенно ведут себя котировки цен на золото и другие драгметаллы даже во время самых серьезных кризисов;
• выгодность. В долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы всегда окупаются. Более того, достаточно часто они приносят прибыль, превышающую любые альтернативные варианты инвестиций при намного меньшей рискованности;
• ликвидность. Спрос на золото, серебро, платину и палладий стабилен всегда. С течением времени он только растет и практически не зависит от увеличения объемов добычи и других факторов.

Помимо очевидных достоинств вложения средств в драгоценные металлы, требуется обязательно отметить несколько впечатляющих преимуществ, касающихся открытия ОМС в Сбербанке. В их числе:

• полное исключение риска потери или кражи драгметалла. В этом ключевое достоинство ОМС по сравнению с монетами или слитками;
• простота совершения операций с ОМС. Функционал Сбербанк Онлайн позволяет продать или купить необходимое количество нужного металла в течение 2-3 минут. Для осуществления сделки не требуется оформление каких-либо документов, вся информация находится в личном кабинете интернет-сервиса клиента, а оплата выполняется с его карточки;
• отсутствие расходов, сопутствующих операциям со слитками или монетами. Речь в данном случае идет о поиске металла, оформлении большого количества документов, хранении и других подобных действиях. Не стоит забывать о налогообложении таких сделок, что дополнительно увеличивает расходы;
• удобство управления. ОМС открывается один раз – при первой покупке драгметалла. Срок действия металлического счета не ограничен, что исключает затраты времени на ненужные формальности.

Что такое обезличенный металлический счет

Если слиток — это «живое», реальное золото, то ОМС можно назвать «виртуальным». Это открытый банковский счёт, но не в валюте, а в металле. Единица измерения — граммы (проценты тоже начисляются в граммах).

Обезличенным счет назван, поскольку при регистрации движения средств по нему указывается только масса прихода или списания без физических признаков (массы, производителя, пробы, серийных номеров и других). При проведении операций по обезличенному металлическому счету не нужна перевозка, не меняются и условия хранения слитков.

Недостатки металлических счетов

ОМС не входят в систему страхования вкладов. На фоне последних событий в России – это значительный недостаток данного вида вложений. В случае отзыва лицензии у банка владелец счета становится в общую очередь кредиторов банка и ждет продажи его активов.

Котировки на покупку-продажу металла банки устанавливают самостоятельно. При этом спрэд (разница в цене между покупкой и продажей драгоценного металла) составляет 3-5 процентов. Но в случае непредвиденных обстоятельств, например, резкого увеличения или падения спроса, спрэд может значительно увеличиться, ведь никаких ограничений нет, а решение принимает банк.

ОМС не делает инвестора фактическим владельцем золота. Некоторые банки предусматривают возможность физического снятия металла со счета, однако при этом владелец оплачивает НДС в размере 18% от суммы и комиссию банка, которая никем не регламентируется и устанавливается финансовым заведением самостоятельно. Это значит, что в ситуации, которая может спровоцировать массовый вывод физического металла со счета, банк имеет право установить комиссию в размере даже 50% стоимости слитка.

В последнее время прослеживается тенденция превышения количества бумажного золота над физическим. Это теоретически может привести к тому, что владельцы физического золота не захотят его продавать по поставочным фьючерсам и рынки бумажных контрактов остановятся. В результате владельцы таких контрактов одновременно захотят их обналичить, а физического металла не хватит на покрытие обязательств. К тому же банки смогут устанавливать произвольные спрэды и комиссии за вывод металла в физическую форму. Поэтому, несмотря на преимущества ОМС, не следует забывать и о возможных инвестиционных рисках.

После открытия ОМС стоимость инвестиций сразу снижается на величину спрэда и, чтобы выйти хотя бы на нулевой показатель при продаже металла, надо дождаться пока его стоимость повысится на величину спрэда. Исходя из этого, рекомендуется открывать ОМСна долгосрочную перспективу.

https://youtube.com/watch?v=ZnSGVz9G3eM

Проценты по срочным ОМС, а также доход, полученный от изменений котировок металлов, облагаются подоходным налогом в размере 13%. В первом случае его удерживает банк, а во втором – ответственность ложится на владельца счета.

Преимущества ОМС

Преимущества ОМС перед физической покупкой металла в том, что при проведении операций с обезличенным счетом не оплачивается НДС в размере 18% стоимости металла. При этом его цена максимально приближена к уровню мирового рынка, потому что в стоимость не входят изготовление, транспортировка и страхование слитков. Кроме этого инвестору не надо арендовать ячейку для хранения слитков.

Бесспорное преимущество ОМС – в бесплатном открытии и ведении счета. Многие банки не ограничивают и минимальный размер первоначального и дополнительных взносов. А продажа метала с обезличенного счета проводится в день обращения. Некоторые банки допускают снятие метала в виде слитков, но в таком случае придется заплатить НДС (18%) и комиссию банка. Иногда предусматривается безналичный перевод металла с одного ОМС на другой, открытый в том же банке.

Преимущества ОМС

ВТБ 24 имеет определенные преимущества по сравнению с другими банками в открытии и использовании ОМС для клиентов:

• Приобрести в ВТБ 24 можно минимум 1г серебра и 0,1г золота, палладия или платины.
• Покупать данные продукты можно за рубли.
• Срок открытия ОМС не ограничен.
• Нижний порог остатка по счету не установлен.
• Продажа металла осуществляется только в рублях.
• Имеется возможность переводить продукты между своими ОМС ВТБ 24.
• Отсутствует НДС.
• Все операции по данному счету проводятся абстрактно без необходимости оперирования конкретным видом металла в физической форме.
• Постоянный доход для клиента в связи с изменяющимся курсом стоимости металлов.

недостатки металлических счетов

1. ОМС никак не застрахованы государством в отличии от банковских депозитов. Для тех кто не знает, государство в случае банкротства банка гарантирует возврат суммы вкладчика в размере до 1,4 млн. рублей. К сожалению металлические счета под это не попадают. В одно прекрасное ужасное утро вы можете потерять все деньги, если банк признают банкротом.

Этот недостаток можно сгладить, если открывать подобные счета у надежных банков из первой десятки рейтинга. Тот же Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. Сложно представить, что Сбербанк сможет обанкротиться. Скорее курс доллар упадет до нуля, чем произойдет закрытие главного банка страны.

2. Никакой гарантии прибыли. В отличии от опять же банковских вкладов, где вы сможете гарантированно получать определенный и главное, заранее оговоренный размер прибыли, с ОМС такая штука не пройдет. Вы можете вообще не получать прибыль в течение нескольких месяцев или даже лет. Или получите прибыль намного меньшую, чем ставки по депозитам.

3. Длительный горизонт инвестирования. Если посмотреть на график котировок золота (палладия. платины, серебра), то можно заметить, что хоть и происходит рост, он сменяется периодически просадками. Все правильно. Цена не может двигаться в одном направлении. Так вот, если вы планируете вложить деньги на срок около нескольких месяцев — оставьте эту затею. Попадете в полосу падения цен и к тому времени, как вам понадобятся обналичивать свои счете — вы будете вынуждены продать с убытком. Конечно, через некоторое время цена опять вернется на первоначальный уровень и даже превысит его. Но увы, уже без ваших золотых грамм.

4. Возможность попасть в длительную просадку. Может случиться так (а по закону подлости так обязательно и случиться), что курс  золота хорошо рос, день за днем, месяц за месяцем и вы решаете прикупить себе тоже немного желтого металла. И как только вы это сделаете — цены тут же пошли вниз. Получается, что вы купили на пике. И цена может вернуться к первоначальному уровню только через несколько месяцев, а то и лет. Изучите график цен за последние 10-15 лет по золоту или другому металлу, в который у вас есть желание вложить деньги. Найдите на них пики стоимости перед падением и посмотрите, через какое время цена возвращалась на этот уровень. Это может быть и год, и два года, а может и цена пока еще даже не достигла его. Если вы не готовы к такому повороту событий, проходите мимо. ОМС не для вас.

5. Если сравнить ОМС и фондовый рынок, а именно акции, то у них много общего. Также можно покупать акции, в расчете на увеличении их стоимости. Однако металлические счета проигрывают им по одному параметру, а именно по начисляемым дивидендам. Выросли акции или нет, вы гарантированно получите определенные кусочек прибыли компании в виде дивидендных выплат. По мет. счетам можно надеяться только на прибыль в результате роста котировок.

4. Эстетическое. Открывая металлический счет и покупая золото, вы не сможете его потрогать и даже увидеть. А как приятно было бы иметь дома золотишко, по выходным доставать его из сейфа (тайника, чулана) и наслаждаться его видом. Поверьте, очень, очень приятные ощущения от держания в руках солидного слитка или горсти золотых монет. Чувствуешь себя Скруджем МакДаком.

Это были основные минусы инвестирования в обезличенные металлические счета. Если подвести итоги, то можно сделать определенные выводы, для полного или частичного устранения этих недостатков.

1. Выбирайте только надежные банки, вероятность банкротства которых минимальна

2. Срок инвестирования должен составлять от нескольких лет. На это время вообще забудьте про то, что у вас где-то открыты счета. Чем больше горизонт инвестирования, тем с большей вероятностью вы гарантированно получите прибыль.

3. Для устранения отрицательного получения дохода (а по простому убытка), постарайтесь докупать определенные количество именно после просадок цен. Упала цена на 10% — покупайте. Упала еще цена на 15% — снова берите. Сравнивайте эти снижение цен с распродажами с хорошими скидками. Зато потом, когда цена вернется обратно к первоначальному уровню, у вас уже будет прибыль. А если цена подрастет свыше — двойная или даже тройная прибыль.

Плюсы и минусы инвестирования в золото

Вложение денег в желтый металл позволит вам сохранить свои сбережения, а в долгосрочной перспективе еще и приумножить их. Несмотря на временные колебания котировок, такая инвестиция все равно не обесценится, даже если произойдут глобальные экономические или политические потрясения.

Что же касается слабых сторон капиталовложений в драгоценный металл, то здесь следует отметить колебания цен, которые могут обернуться для инвестора убытками при краткосрочном вложении. Если сравнивать покупку драгметаллов со всеми прочими видами инвестиций, доходность первых будет несколько ниже. Покупая золотые ETF или открывая обезличенные счета, вы вовсе не становитесь владельцем металла в физическом смысле. Успех сделки зависит только от надежности и репутации организации, в которой вы совершаете сделку, а так же от действующих норм права.

Чтобы заработать на металле, необходимо знать, как правильно инвестировать в золото. В условиях бесконечных экономических кризисов нам приходится выбирать надежные, а не высокоприбыльные вложения. Чтобы найти «убежище» для своих средств и в долгосрочной перспективе получить неплохой доход, имеет смысл направить сбережения именно в покупку драгоценных металлов.

Это интересно: Как получать дивиденды с акций: изучаем тщательно

А теперь рассмотрим именно выгоду самих металлических счетов

1.  Простота. Минимальная сумма инвестиций в металлические счета составляет стоимость 1 грамма, т.е. всего от нескольких десятков рублей.
2. Отсутствие необходимости выплачивать НДС (18%), как в случае при покупке слитков либо монет.
3. Опять же если взять те же монеты и слитки, то разница (спред) при покупке и продажи минимальна в пользу металлических счетов.
4. Пропадает необходимость хранения и обеспечения сохранности. Все данные по вашему счету хранятся в банке. Вам не нужно заморачиваться, где и как хранить (прятать, оберегать) золото.
5. Высокая ликвидность. Т.е. в любой момент вы можете купить либо продать золото по текущему курсу, а не искать покупателя и договариваться с ним о соответствующей цене. Добавьте суда, что при потере сертификатов и прочих сопроводительных документов на купленные ранее слитки (монеты) вам будет делать заново экспертизу (за дополнительные деньги разумеется).
6. Сохранность. Под этим пунктом подразумевается внешний вид золотых слитков и монет. Небольшая деформация (скол или даже просто царапина) может снизить стоимость сразу процентов на 20-30%. Металлические счета лишены такого недостатка. 100 грамм купленного золота и через 10 и через 20 лет будут 100 граммами золота.
7. Ввиду высокой ликвидности (п.5) вы можете извлекать прибыль из-за резкого изменения стоимости. Вышла определенная новость, повлекшая за собой падение цен процентов на 20%. Вы дополнительно можете прикупить еще металла с неплохим дисконтом. Выросли цены на 20% — легко можно все продать и зафиксировать прибыль.
8. Маневренность. Если вам срочно понадобятся деньги, вы можете легко обналичивать только определенную часть ваших драгоценных грамм именно на нужную вам сумму. Нет нужды продавать слитки целиком (к сожалению отщипнуть кусочек не получиться). Тоже самое и с покупкой. Не у всех есть деньги покупать целые слитки. А если откладывать определенную сумму каждый месяц, с целью накопить на его покупку, то процесс накопления может затянуться на несколько месяцев (у всех же разные финансовые возможности). И это время ваши отложенные деньги будут лежать мертвым грузом. Хотя на них можно было сразу каждый месяц покупать определенное количество золотых (серебряных, платиновых) грамм металла.
9. Фиксированная цена. Цена одного грамма золота, покупаемого в виде слитков очень сильно изменяется в зависимости от размера. Соответственно, чем меньше слиток в граммах, тем будет выше стоимость 1 грамма.  Иногда разница может достигать 20% и даже выше. Т.е. купленный килограмм золота в виде 1 слитка будет намного дешевле той же массы золота, но купленного, например по 100 г,  50 г. и т.д.  У  металлических счетов такой проблемы нет. Цена за грамм одна, независимо от объема. Это особенно привлекательно для инвесторов с небольшими капиталами.

Надеюсь в этой статье вы получили ответ на вопрос «Выгоден ли металлический счет?». С одной стороны может показаться что у него одни достоинства. Однако это не так. У всех свои недостатки. И металлические счета не исключения. И чтобы иметь полную картину об этом инструменте инвестирования нужно изучить и их. И только взвесив все за и против (достоинства и недостатки) принимать решение о вложении средств.

Где и как открыть обезличенный металлический счет

Для начала решите, в каком банке откроете счет. Выбор зависит не только от уровня вашего доверия — есть объективные критерии.

Общие принципы выбора банка

Кроме всем известного Сбербанка обезличенными металлическими счетами занимаются:

• ВТБ;
• Альфа-банк;
• Номос;
• Уралсиб;
• Газпромбанк и другие.

Не существует «самого лучшего» банка. Вложение, кажущееся более доходным, скорее всего, будет рискованным, а организация, получившая славу стабильной «тихой гавани», не предложит привлекательной ставки. Полезно составить таблицу с перечнем важных параметров и оценкой по ним предложений каждого банка.

Надежность

Учитывая отсутствие страхования обезличенного металлического счета, это один из главных критериев. Большинство вкладчиков опирается на личный опыт и впечатления от работы с банком, отзывы знакомых и интернет-рейтинги, которые учитывают:

1. Стаж работы финансовой организации на территории России.
2. Наличие расширенных лицензий.
3. Интегрированность с государственными структурами, наличие совместных программ (например, социальной ипотеки) и другие аспекты.

Вот что говорят эксперты об уровне надежности наших банков:

Комиссии

Внимательно изучите условия, прописанные в договоре. Есть вероятность, что банком предусмотрены комиссии за открытие обезличенного счета или операции по нему. Шанс, что вас обманут и начнут взимать средства не на основании контракта, практически нулевой, но расчет на то, что клиент невнимательно прочтет условия, часто оправдывается.

Спрэд

Чем меньше спрэд, тем лучше. Если разница между ценой на покупку и на продажу приближается к 10 % от стоимости металла, вклад, скорее всего, не будет выгоден.

Лимиты и комиссии на совершение сделок

В большинстве банков лояльный минимальный размер текущего металлического вклада — 1 грамм драгметалла. Однако некоторые условия отличаются: банк может ограничить вас в совершении сделок нижним лимитом в несколько сотен граммов или запретить проводить в течение суток операции свыше, чем на миллион рублей. Все это прописывается в договоре.

Какие документы понадобятся для открытия вклада

Для физического лица все предельно просто: нужно предоставить сотруднику банка паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (если оно есть) и заполнить заявление. Паспорт может быть заменен документом из удостоверяющих вашу личность в отсутствие паспорта.

По какому курсу совершается приобретение драгоценного металла у банка

По тому, который выгоден банку. Коммерческая организация работает для извлечения прибыли и устанавливает цены, дающие возможность ее получить. Банк зарабатывает, покупая металл у населения по сниженной стоимости и продавая по слегка завышенной, поэтому спрэд — неизбежное зло.

Спрэд в будние дни и рабочее время

Это стандартные условия. В одних банках они действуют всегда, в других — только по будним дням в рабочие часы. Именно они декларируются и публикуются на сайтах банков.

Спрэд в выходные дни, вечерние и утренние часы

Некоторые банки меняют условия в нерабочее время (например Сбербанк, Газпромбанк). В воскресенье или поздно вечером в пятницу цены для инвестора будут заметно хуже, чем утром в понедельник. Это следует учитывать тем, кто хочет «играть на котировках» и иметь возможность вывести средства в любой момент.

Порог вхождения в большинстве банков минимален — 1 грамм любого драгметалла. В Сбербанке минимальный шаг операции еще ниже — 0,1 г. Есть исключения: например, Газпромбанк не откроет обезличенный металлический счет в серебре, если вы захотите приобрести менее 3 кг, а Уралсиб не примет вклад в золоте менее 50 г. Это нужно уточнять до подписания договора.

Что собой представляют металлические счета

Очень давно промышленники и банкиры обратили свое внимание на один интересный факт в финансовом мире: постоянный рост цены золота и серебра. Учитывая этот нюанс, банки США в 18 веке предложили клиентам вкладываться не в акции, что было очень популярно, а в золото

Была установлена цена тройской унции чистого золота (31,1034768 грамма 999 пробы) в размере 19 долларов 35 центов.

Через два столетия эта форма рыночных отношений пришла и в Россию, но уже современную (конец 20 века). Простые граждане стали сохранять свои деньги от прожорливой инфляции в драгоценностях, которые покупались не для украшений, а с целью сохранить и приумножить свое состояние.

Но у такой формы инвестирования средств физического лица есть две проблемы:

• в продаже нет слитков драгоценных металлов, которые покупать выгоднее, чем драгоценности — золотой слиток проще реализовать;
• хранение такого вида капитала в домашних условиях не гарантировало его безопасность (сохранность). Для воров-домушников это лакомый кусок, а современные сейфы не всегда являются преградой.

Учитывая эти факторы, банки предложили своим клиентам открывать металлические счета.

В классическом понимании металлический счет — это счет, открытый физическим или юридическим лицом для хранения или купли/продажи драгоценных металлов: золота, серебра, палладия и платины. Такие счета бывают двух типов:

• ответственного хранения (иногда называют ответственным), когда в спецхранилище банка помещаются реальные слитки драгметалла с выбитыми номерами и уникальными особенностями (проба, место отливки, и т.д.);
• обезличенный металлический счет (ОМС), не предусматривающий владение клиентом реальным драгметаллом. Здесь применен принцип привязывания положенных на счет средств к курсу выбранного драгоценного металла, т.е. на открытом счете есть металл в граммах, но только в виртуальном виде.

Принципы его работы

Незначительное число клиентов Сбербанка знает, как заработать на валютном счете. Ведь по нему в Сбербанке не начисляются проценты (нет депозитного металлического счета). Прибыль и банка, и клиента образуется только при покупке и продаже золота, серебра, палладия или платины, которые совершает владелец счета самостоятельно или банк по его поручению. При этом банк в принципе не может потерять свои капиталы, а клиент, при неудачной сделке, даже войти в минус.

Полученные денежные средства лежат на ОМС и ждут момента, когда банк установит курс продажи ниже отметки в 2300 руб. после чего следует покупка слитков. Итог: количество золота в граммах увеличилось по сравнению с первоначальным инвестированием.

Консервативные клиенты ждут продолжительное время, три и более лет, и только потом продают свои слитки. За это время цена на золото значительно подрастает.

Сильные и слабые стороны

У каждого банковского продукта есть свои сильные и слабые стороны. Есть они и у ОМС. Чтобы не наделать ошибок при принятии решения об инвестировании в драгметаллы, клиент должен знать плюсы и минусы металлического счета в Сбербанке.

Плюсы:

• покупаемый на обезличенный счет драгметалл не облагается налогом на добавленную стоимость в размере 20%;
• высокая ликвидность – хранящийся на счете металл продается в считанные часы и наоборот, покупается практически мгновенно;
• отсутствие рисков при хранении и транспортировке металла;
• отсутствие комиссионных за открытие и обслуживание счета;
• возможность открыть ОМС любому физическому лицу, в том числе в пользу третьих лиц;
• низкий минимальный порог открытия – 0,1 г для золота, платины и палладия, 1,0 г для серебра;
• возможность при закрытии счета получить не бумажные деньги, а металл в виде слитков (придется оплатить НДС в размере 20%);
• минимальный риск потери сбережений.

Минусы:

• высокий спред. Например, в банке Тинькофф и ВТБ он значительно ниже;
• низкая доходность (в среднем 3-4%);
• отсутствие страховки в Агентстве по страхованию вкладов – при отзыве лицензии клиент полностью теряет свои деньги;
• необходимость самостоятельной уплаты налогов на прибыль (при денежном депозите эта обязанность возложена на банки);
• необходимость уплаты НДС в размере 20%, при превращении виртуального металла в реальный. Этот налог «съедает» всю полученную прибыль.