Застрахованная сумма вклада в банке

Ответы на распространенные вопросы

Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги

Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Как проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов

К сожалению, даже когда обанкротившийся банк входит в систему страхования вкладов, государство не всегда может вернуть гражданину все средства полностью. Компенсационные выплаты ограничены суммой в 1 400 000 руб. В нее могут входить несколько вкладов/депозитов, оформленные в банке на одно лицо. Но, вне зависимости от их совокупного объема, сумма возмещения не превзойдет обозначенную выше. При этом учитывается как размер первоначальных взносов, так и накопившиеся проценты. Не имеет особого значения, был ли у вкладчика валютный счет – таковой компенсируется в национальной валюте по действующему на момент страхового случая курсу рубля.

Нужно заметить, что иногда рассматриваются в особом порядке случаи, когда вложения клиента составляли больше 1 400 000 руб. Существуют списки таких вкладчиков, и если системе государственного страхования удается извлечь средства за счет реализации имущества и активов ликвидированного банковского учреждения, человек может получить дополнение к компенсации. Но эти случаи скорее входят в разряд исключений.

Рассмотрим, наконец, по каким же причинам Центральный банк РФ отзывает у кредитных организаций лицензию:

• При падении до 2 % обеспеченности капиталом.
• При снижении объемов собственных банковских активов настолько, что они не достигают минимально допустимого размера уставного капитала.
• При отсутствии оперативной реакции банка на нарушение баланса собственных активов и уставного капитала.
• При выявлении Центробанком РФ обмана со стороны учреждения с целью приобретения лицензии.
• При отсутствии полной достоверности в банковской отчетности.
• При задержке месячных отчетов на более чем 15 дней.
• При ведении банком деятельности, на которую не распространяется лицензия.
• При уклонении от требований суда касательно взыскания средств с клиентских счетов или при нарушении сроков взыскания.
• На иных законных основаниях.

По всей стране действуют некрупные финансовые организации, которые не входят в систему страхования вкладов, поскольку решили сэкономить на взносах в ее фонд. Зато они старательно привлекают деньги граждан на свои счета, сулят щедрые процентные ставки. Такие учреждения, как показал опыт, быстро разоряются. И жертвами в этих ситуациях зачастую выступают люди, которые не интересовались, какие банки входят в систему страхования вкладов.

Сведения по статусу банка можно получить так:

• Набрать номер горячей линии и дождаться ответа специалиста.
• Подойти в отделение. Скорее всего, достаточно будет взгляда на информационные панели.
• Зайти в соответствующий раздел на официальном сайте кредитной организации.

Лучшим вариантом станет звонок напрямую в «Агентство по страхованию вкладов» по тел. 8-800-200-08-05. У данной организации есть и весьма содержательный официальный интернет-сайт. Помимо перечня банков, которые входят в систему страхования, и возможности поиска по названию, на сайте публикуются списки обанкротившихся организаций.

Но все же самой релевантной и достоверной считается инфобаза Центрального банка РФ. Как в ней ориентироваться:

1. Сначала нужно перейти по адресу https://www.cbr.ru
2. Затем выбрать раздел меню под названием «Информация по кредитным организациям».
3. В самом разделе открыть «Справочник по кредитным организациям».
4. Ввести в строку поиска рег. номер либо название интересующего банка. Кликнуть «Найти».
5. В справочную сводку входят буквенные коды (кириллица). Если имеется код «С» в графе «примечания», это значит, что банк входит в систему страхования вкладов.

Ресурс имеет удобную навигацию, работает без перебоев, а самое главное – данные на нем обновляются каждый день. Кроме того, он наполняется интересными и полезными материалами на экономическую тематику.

Стоит добавить, что работа банков, которые входят в систему страхования вкладов, достаточно хорошо отражается в печатных СМИ (например, в «Вестнике Банка России», «Российской газете»). Но это стоит воспринимать скорее как дополнение к той необходимой информации, рекомендации по поиску которой даны выше.

Что такое страхование банковских вкладов — обзор понятия ?

В России, а также странах ближнего зарубежья именно депозиты в банках являются самым популярным способом вложения денег с целью их сохранения.

Не стоит забывать, что вклады позволяют защитить средства от пагубного влияния инфляции, а также от воров и стихийных бедствий. Кроме того, в некоторых случаях депозиты приносят хотя и небольшой, но все-таки доход.

Благодаря развитию современных технологий управление финансами стало гораздо проще и удобнее. Сегодня не обязательно выходить из дома, чтобы управлять сбережениями. Все операции осуществляются через кабинет на сайте банка (в режиме онлайн).

Для получения пенсии или заработной платы теперь не приходится выстаивать очередь в бухгалтерии и на почте. Деньги зачисляются на личные счета. При этом оперативность средств существенно увеличится, если выпустить зарплатную или пенсионную карту.

Однако в условиях экономического кризиса зачастую доверие населения к банкам падает. Чтобы повысить его и простимулировать граждан оформлять новые договора и делать вложения, государством разработана и внедрена в работу программа, предназначенная для обеспечения защиты вложений граждан.

В нашей стране законодательство о страховании вложений защищает все депозиты физических лиц. В соответствии с нормативными актами кредитная организация имеет право заключать договора депозитов с гражданами исключительно при условии участия в программе страхования депозитов.

Населению действие программы защиты депозитов позволяет обрести уверенность в том, что независимо от сложившейся ситуации они получат назад собственные деньги. Для этого вкладчикам не придется заключать никаких дополнительных соглашений. Страхование депозитов, оформленных в компании-участнике программы, происходит автоматически при оформлении договора.

Вкладчикам следует знать о важнейшем нюансе программы – максимальная сумма возмещения при наступлении страхового случая с 2015 года составляет 1 400 000 рублей. Ранее размер застрахованного депозита был в два раза меньше – 700 000 рублей.

На данный момент к системе страхования вкладов (или сокращенно ССВ) на территории РФ присоединилось примерно 900 финансовых компаний. Однако прежде чем открыть депозит в кредитной организации, о которой вкладчику известно немного, лучше убедиться, что она участвует в ССВ.

Есть еще одна особенность программы страхования – в соответствии с действующим законодательством защищаются не все открываемые счета.

Вкладчикам следует знать, что НЕ страхуются следующие типы вложений:

• суммы вкладов, превышающие 1,4 миллиона рублей;
• депозиты, оформляемые в электронной валюте;
• счета, открытые в обезличенных металлах;
• неименные вклады, открытые на предъявителя;
• депозиты, оформленные в отделениях зарубежных кредитных организаций;
• средства, которые были переданы в доверительное управление.

Однако то, что названные категории счетов не включаются в обязательное страхование, не означает, что такие средства вернуть невозможно. На самом деле все зависит от того, насколько удачно будет продано имущество разорившейся кредитной организации.

При выплате компенсаций соблюдается определенная очередность:

1. прежде всего деньги возвращаются физическим лицам;
2. во вторую очередь средства выплачиваются индивидуальным предпринимателям;
3. на следующем этапе осуществляются выплаты по вкладам, превышающим страховую сумму – 1,4 миллиона рублей;
4. только в самом конце, если останутся деньги от реализации активов, будут произведены выплаты юридическим лицам, владельцам металлических счетов и иных вложений, не подлежащих страхованию.

ФЗ о страховании вкладов: основные моменты

Федеральный закон о страховании вкладов был разработан и принят для защиты финансовых и правовых интересов частных вкладчиков еще в начале двухтысячных. Его главной функцией является регулирование всех вопросов, связанных с выплатами компенсаций по денежным накоплениям или счетам в случае наступления страхового случая. Сюда включены:

• все юридические и финансовые нюансы;
• порядок выдачи компенсаций;
• взаимодействие между финансовыми учреждениями и ЦБР;
• создание специального денежного фонда;
• действия исполнительных органов.

Последние изменения в законе

Ежегодные правки в 177 ФЗ о страховании вкладов физических лиц преимущественно касаются урегулирования вопросов межбанковского сотрудничества. Также периодически происходит увеличение суммы максимально возможного денежного возмещения. Последний раз подобное изменение было принято еще в 2014 году. Согласно ему верхний предел компенсаций зафиксирован на уровне 1 400 000 рублей.

Страховые случаи

Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:

• утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году тут: );
• в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.

Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.

Сколько можно получить по закону?

Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:

1. Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
2. При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
3. При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
4. В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.

Куда обращаться и как получить деньги?

Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.

При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано

Исключения возможны для следующих категорий граждан:

• Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
• В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.

Порядок подачи заявления и необходимые документы:

• заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
  удостоверение личности;
• полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.

Какой выход из ситуации?

Многие ученные и финансисты настаивают, что в данных экономических условиях роль страхования для компаний значительно возросла, а предлагают на законодательном уровне урегулировать данный вопрос. В пользу необходимости принятия таких мер свидетельствует и положительная зарубежная практика.

В основу нового законопроекта должны войти:

• Основания формирования правовой базы для защиты вкладчиков.
• Нормы государственного контроля.
• Меры стимулирования банков.
• Условия, обеспечивающие прозрачность всего цикла ведения депозитов.

Новый ФЗ будет призван защищать права и интересы вкладчиков, стимулировать приход в финансовые учреждения новых юридических лиц, а также улучшить управляемость и минимизировать риски неблагоприятных последствий.

Определение

Суть системы страхования вкладов (далее ССВ) – предоставить гарантии возврата средств вкладчикам, которые пользуются услугами банковских депозитов в национальной или иностранной валюте. Регулированием вопроса возврата занимается уполномоченная организация, деятельность которой устанавливается на государственном уровне. С данной целью создан специальный фонд, на счета которого поступают страховые средства всех финансовых организаций, получивших лицензии и документальное подтверждение ведения деятельности подобного формата. Данное положение регулируется законом о страховании вкладов физических и юридических лиц.

Главная идея функционирования ССВ состоит в проведении выплат вкладчикам из специального фонда или другого независимого финансового источника на случай прекращения банком, лишенным лицензии, своей деятельности. То есть вкладчики гарантированно получают компенсацию до начала ликвидационных процедур.

Коротко о том, как работает система страхования вкладов

Наличие системы страхования вкладов обеспечивает стабильность работы банковской системы, предотвращает панику среди вкладчиков, сокращает издержки на преодоление результатов кризисных явлений. Также наличие ССВ повышает степень доверия населения к банкам, создает предпосылки к росту депозитов в долгосрочной перспективе. В странах СНГ бывшего система страхования вкладов распространяется на физических лиц.

Финансовая основа системы страхования вкладов

Страховое возмещение

Согласно пунктам действующего российского законодательства, вкладчики вправе рассчитывать на 100-процентную компенсацию, если сумма депозита не превышает 1 400 000 рублей. К валютным вкладам в данной ситуации применяется система перерасчета в соответствии с действующим курсом Центробанка применительно к дате наступления случая.

Если вы имеете несколько депозитов в одной организации на общую сумму, выходящую за рамки 1,4 миллиона, возмещение по страховому случаю выплачивается только на сумму 1,4 миллиона. Если же средства находятся на счетах в разных компаниях, вкладчик может рассчитывать на возмещение полных сумм. Теперь вы понимаете, почему нельзя держать деньги на депозите в одном банке. Ну а чтобы вам было легче во всём этом разобраться, предлагаю ответ на вопрос о том, как быть с наступлением случая по страховке.

Что делать с наступлением страхового случая?

Будучи вкладчиком, отметившим страховой случай, подайте заявление в соответствии с формой АСВ, приложив его к паспорту и документам, регламентирующим право наследования в случае необходимости. В ответ на запрос представитель АСВ составит выписку из реестра, где будет указана сумма компенсации и срок, как правило, не превышающий 14 дней. Вкладчик, получивший возмещение, наряду с этим получает соответствующую справку, копия уходит банку.

Если вы недовольны суммой произведенных выплат, представьте специалисту АСВ дополнительный пакет документов, подтверждающих факты несоответствия компенсации. Согласно действующим нормативам, специалист агентства направляет собранный пакет в финансовую организацию, которая рассматривает претензию в течение декады, вносит изменения и уведомляет агентство. В случае положительного решения выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом согласно требованиям физического лица. От себя добавлю: невзирая на гладкость процесса компенсации денежных средств держателям депозитарных ячеек, в кризисной ситуации фонд справится с обязательствами по выплатам 2-3 банкам, не более.

Проценты по вкладам

Каждый человек, размещая деньги на депозите, рассчитывает на проценты, которые покроют рост инфляции и умножат сумму вклада. В соответствии с действующими в России законными нормами, вклад с начисленными на него капитализированными средствами застрахован. Банк ограничивает начисление процентов по вкладу в случае потери лицензии, выплачивая держателю депозита сумму компенсации. Рассчитать суммарную выплату поможет калькулятор вкладов, предусматривающий форму даты: конца депозитарного периода и отзыва разрешительного документа. Полагаю, друзья и подписчики, тут всё понятно.

Оформить дебетовку с начислением % на остаток

Что происходит с банком?

Кроме обязанностей перед владельцами депозитарных ячеек, банк имеет имущественные и кредитные обязательства. Лица, имеющие претензионные требования к финансовому учреждению, по обыкновению попадают в очередь. Имущество, принадлежащее финансовой компании, уходит с торгов. Деньги отправляются кредиторам по форме возврата. Возникает вопрос, достаточно ли у финансового учреждения денег после реализованного им имущества для погашения кредиторской задолженности?

Процедура банкротства накладывает на руководство обязательства по созыву комиссии кредитных экспертов, включающей вкладчиков с депозитами на сумму свыше 1 400 000 рублей. Руководство комиссии принимает обязательство по контролю деятельности АСВ. Затем, в рамках кредиторского собрания, которое проводится регулярно, участники решают, как поступить с активами. Обычно в составе комиссии находится не более одиннадцати экспертов. Заключительное решение ведет к распродаже имущества с получением профита.

Участники

Ко всем участникам, кроме вкладчиков и Банка России законодательством предъявляются строгие требования. Банк России подотчетен непосредственно государству. А вкладчик является вольной птицей, который имеет право не вкладывать свои сбережения в российские банки. Поэтому к нему не предъявляется особых требований, кроме того, что он должен быть дееспособным гражданином или осуществлять свои действия через законного представителя.

Агентство

Через данный государственный орган российская власть осуществляет страхование вкладов в российских банках. Это корпорация, главный офис которой находится в Москве. Она имеет собственную гербовую печать. Агентство подотчетно правительству России и Банку России.

Основными целями, для которых создано Агентство являются:

1. Сбор, контроль и учет страховых взносов.
2. Инвестирование свободных средств в банковскую структуру.
3. Учет реестра банков.
4. Контроль банковских обязательств перед вкладчиками.
5. Компенсация вкладов при страховых случаях.
6. Контроль за предоставлением банками информации о страховании вкладов.

Органами управления Агентства являются:

• совет директоров;
• орган правления;
• генеральный директор.

Наивысшей ступенью руководства является совет директоров, который выбирает членов органа правления. Генеральный директор входит в правления и является исполнительным звеном среди данной иерархической цепочки.

Резервный фонд Агентства не подлежит наложению на него ареста и использованию в других целях, кроме тех, для которых он предназначен. К ним относятся:

1. Компенсация вложенных средств вкладчикам российских банков.
2. Иная незапрещенная деятельность для получения дополнительных финансовых средств в резервный Фонд.

Средства в резервный фонд Агентства могут быть получены следующими способами:

1. Страховые взносы банков.
2. Пени и штрафы за несвоевременную уплату взносов, или полную неуплату взносов.
3. Доходы от инвестирования свободных средств в другие сферы банковской деятельности.
4. Первоначальный организаторский взнос государства.
5. Ежегодные вспомогательные средства из федерального бюджета.
6. Дополнительные взыскания с должников.
7. Другие дополнительные разрешенные статьи дохода.

Таким образом, формируется резервный фонд Агентства, который числится на отдельном балансе организации. Банковский счет, где хранятся все средства, находится в Банке России, на который не начисляются проценты.

Банки

Деятельность банков регулируется российским законодательством и контролируется она Банком России. Для выдачи получения лицензии и сохранения ее на период деятельности работы банка, он должен отвечать следующим требованиям:

• банк должен предоставлять достоверную отчетность;
• информация о собственниках банка должна быть полной, открытой и актуальной;
• банк должен иметь финансовое устойчивое состояние;
• соответствовать нормативам;
• банк не должен находиться в стадии банкротства или моратория.

Банк России имеет право лишить кредитную организацию лицензии если:

1. Более 3 месяцев нет информации о собственниках банка.
2. Более 3 месяцев нет прозрачной информации об имуществе банка.
3. Если 3 месяца подряд показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными.
4. Если в течение 6 месяцев банком не выполняется один и тот же норматив.
5. Если в течение года банком подаются недостоверные сведения.

В этих случаях кредитная организация будет лишена лицензии на право ведения банковской деятельности. Эта информация всегда открыта для всех вкладчиков и каждый может и должен проверить банк перед тем, как доверить ему свои сбережения.