Как правильно взять кредит?

Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим

Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

Стоит ли брать кредит в банке

Стоит ли брать кредит в банке? Это очень важный вопрос, который должен задать себе каждый человек, который собирается пойти в банк для получения кредита. От этого напрямую зависит его финансовое положение в будущем.

Чтоб было легче ответить на данный вопрос, разделим все имеющие виды кредита на 2 обобщающих их вида:

• потребительские кредиты;
• кредиты для открытия бизнеса.

Под потребительским кредитом понимается заем под определенный процент в финансово – кредитном учреждении с целью приобретения желаемой вещи, имущества и т.д., на которую в данный момент отсутствуют денежные средства.

А под кредитом на открытии бизнеса так и будем понимать получение кредита на открытии бизнеса.

Поразмыслив над этим, можно рассудить все это так, что целесообразность получения банковского кредита зависит непосредственно от цели, на которые человек хочет взять заем.

Если банковский кредит необходим для приобретения какой–нибудь вещи, имущества и т.д. просто для удовлетворения своих желаний, личных нужд и потребностей, то загонять себя в долговую яму нет никакого смысла. То есть, брать кредит на то, без чего можно жить просто потому что это есть у других людей, является верхом тупости и глупости.

Исключением здесь можно считать получение автокредита и ипотеки. Если у человека полностью отсутствует возможность накопить деньги на это имущество, то получение кредита на эти цели еще можно оправдать.

Правда, целесообразность автокредита тоже можно поставить под вопрос, и, здесь также необходимо обратить на его цели. Если машина нужна просто, чтобы «утереть нос» соседям, друзьям и «почесать» свое самолюбие, то портить так свое финансовое положение лучше не стоит. А, если машина нужна с целью начать зарабатывать тем или иным способом, то в получение автокредита есть свой смысл.

Если кредит берется с целью открытия собственного дела, то такой кредит, наоборот, даст человеку возможность заработать и создать хороший источник пассивного дохода. И расходы на оплату такого кредита будут более чем оправданы. Правда, здесь обязательно необходимо продумать, как вы будете оплачивать свой кредит в случае, если ваше дело прогорит. Иначе, вы просто не сможете рассчитаться со своими долгами.

Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Кредит

При планировании получения кредита необходимо оценить свое финансовое положение и рассчитать сумму денежной ссуды и срок погашения таким образом, чтобы плановые платежи в счет кредита не опустошали ваши карманы.

В любом случае, даже если вы берете кредит один и у вас нет семьи, то ежемесячная сумма оплаты не должна быть больше 50% вашего подтвержденного заработка, указанного в справке 2-НДФЛ с работы. Взять кредит в банке легко, достаточно лишь ознакомиться с условиями его получения и выбрать более выгодный для себя.

Ключевыми критериями при выборе кредита являются:

1. процентная ставка по кредиту (чем ниже ставка, тем выгоднее для нас предложение банка)
2. максимальная сумма кредита (в зависимости от суммы будет меняться и ставка)
3. требования к заемщику (комплект документов у всех банков разный, получить кредит в банке можно даже по двум документам)
4. наличие страховки жизни заемщика (она не является обязательной по закону, но ее часто навязывают при оформлении заявки на кредит)

Процентная ставка

Процентная ставка у всех банков разная, как правило она ниже у менее крупных банков (таким способом они привлекают новых клиентов в ряду постоянных)

Поэтому, стоить обратить внимание на местные банки в вашем городе. Процентная ставка снижается в момент проведения акций в банке, также она ниже если вы являетесь получателем зарплаты в данном банке (участник зарплатного проекта) или пенсии

Также снизить ставку можно, если у вас есть поручитель с хорошим стабильным доходом или вы оставляете в залог банку вашу недвижимость на срок действия кредитного договора.

Максимальная сумма кредита

Максимальная сумма кредита зависит напрямую от предложения банка, вашего финансового положения и типа кредита. Больше всего получить денег можно по ипотечному кредиту, потому что недвижимость и стоит недешево. Далее идет кредит на авто, кредит на свой дом, кредит на собственные нужды.

Чем выше вы предоставите справку 2-НДФЛ с работы или справку по форме банка, тем на более высокую сумму кредита вы можете рассчитывать. Также, вы можете повысить кредитный лимит до максимума, предоставив свою недвижимость в залог.

Требования к заемщику

Существуем множество кредитных предложений и в каждом из них разные требования к заемщику. Кредит на небольшую сумму можно получить по паспорту и справки о доходе с работы, более серьезные кредиты одобрят вам только при наличии либо залога, либо поручителя со стабильным ежемесячным заработком. Проще всего с документами клиентам банка, которые получают пенсию в банке или зарплату, ведь им одобряют кредит чаще всего и значительно охотнее, чем всем остальным.

Страховка по кредиту

Страховка по обычному потребительскому кредиту не является обязательной, но многие банковские сотрудники пытаются её навязать — ведь это дополнительная премия сотруднику и банку. Но вы можете от нее отказаться перед подачей заявки на кредит и аргументировать это законодательством РФ.

Другое дело, если вы собираетесь брать ипотеку — страховка в данном случае является обязательной. В случае получения ипотечного кредита обязательно должна быть застрахована приобретаемая в кредит недвижимость. Это регламентировано законом.

В любом случае, если вы нашли кредит на максимально выгодных условиях, но его отказываются вам выдавать без страховки — то вы можете схитрить и согласиться, а потом после получения кредита вернуть ее стоимость в страховой. На возврат страховки у вас есть аж 2 недели времени, а кредит вы получите на руки уже в день подписания кредитного договора.

Рекомендуем

Проанализировав предложения рынке на данный момент можем порекомендовать вам следующие предложения по кредитам:

1. Кредит от Ренессанс Кредит (процентная ставка 11,3%, срок погашения до 5 лет, до 700 000 рублей)
2. Кредит от Альфа банка (процентная ставка 11,99%, срок погашения до 5 лет, до 3 000 000 рублей)
3. Кредит от Почта банка (процентная ставка 12,9%, срок погашения до 5 лет, до 1 000 000 рублей)

Оформление кредита в банке

Планируя дорогостоящую покупку, потенциальные покупатели могут обратиться за кредитом в банковскую организацию. Такое решение также имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Бесспорные плюсы обращения в банк таковы:

• Нецелевой характер кредита. В банке не будут спрашивать, на какие нужды вы берёте деньги, а просто оформят необходимые документы и предоставят возможность распоряжаться выданной суммой на собственное усмотрение.
• Надёжность и низкий процент по кредиту. Если первое условие гарантировано для всех заемщиков, то второе больше распространяется на клиентов банка, у которых оформлены зарплатные карточки.

К минусам банковского кредита можно отнести следующее:

• Необходимость предоставления большого пакета документов, который включает справку о доходах, сведения о членах семьи, а порой и подтверждение о вашей платежеспособности с места работы.
• Отсутствие кредитной истории затруднит получение кредита, а неблагоприятная кредитная история сведет на нет эту возможность.
• Ограничение по сумме кредита. Обычно банки не рассматривают к выдаче суммы ниже 50 или 100 тысяч, им это просто невыгодно из-за маленького размера процентов.

Проанализировав все положительные и отрицательные стороны того или иного способа кредитования, можно выбрать для себя наиболее подходящий. В любом случае, нужно реально оценить свои финансовые возможности по погашению кредита и внимательно прочитать кредитный договор.

Плохая кредитная история: где получить кредит?

Если вы по ряду причин все же испортили свою кредитную историю, а деньги очень нужны – не расстраивайтесь.

В крупные банки вам закрыт вход, но есть те кредитные организации, которые могут вам выдать займ. Помимо этого существуют другие варианты:

• Частный кредитор. Вы можете отыскать человека, который выдаст вам свои деньги под процент или на других условиях. Для этого необходимо будет оформить расписку.
• Микрофинансовые организации. Имеют очень большую процентную ставку. Обращайтесь к ним только в крайних случаях и если будете уверены, что сможете вернуть деньги в срок.
• Ломбард. Подыщите выгодное вам предложение под залог транспортного средства или других ценностей.

Узнайте, где еще можно быстро взять деньги в долг.

Правильно первое — только официальные сайты банков!

Правильно взять кредит онлайн — это значит не потерять свои персональные данные.
Если вы не хотите потерять свои персональные данные или если вы не хотите получать спам на свой телефон или электронный адрес — внимательно присмотритесь к сайту, на котором делаете онлайн заявку на займ.

Само предложение банка Москвы и других банков:

Кредит под залог в банке Восточный
Лицензия ЦБ РФ №1460

• Сумма до 30 млн. рублей,
• Ставка от 8.9%
• Срок до 240 месяцев
• Быстрая онлайн заявка
• Требуется страхование предмета залога
• Гражданство РФ возрастом от 21 до 69

Калькулятор кредита

Кредитная карта ВТБ банка Москвы

• Минимум документов
• Самый низкий процент по карте 19.9% годовых в рублях
• Грейс период в течение 50 дней
• Вы не платите годовое обслуживание, если не пользуетесь картой
• Спецпредложение для студентов — 10 тыс рублей лимит

Если вы берете ссуду через посредника тут может быть 3 варианта. Первый вариант — просто партнерка, которая проверит вашу заявку и передаст кредит в банк. При этом вам будет сделан звонок. Все данные, в том числе и паспортные, электронная почта останутся у партнерки. А гарантию их нераспространения партнерка вам не давала. В один прекрасный момент вам начнут поступать СМС или спам на почту. И вы ничего не сможете с этим поделать.

Второй вариант — это кредитные брокеры. Опять же если ваша заявка попадет к кредитному брокеру, вам позвонят. Внимательно спросите, кто звонит, зачем, на каких условиях вам хотят предоставить кредит. Кредитный брокер обычно сотрудничает с многими банками и может предложить более выгодные условия займа. Но опять же есть риск потери персональных данных. Кредитный брокер это все равно посредник, так что время получения кредита все равно увеличится. Могут возникнуть непонятки, связанные с числом документов и с оформлением документов по займу. Брокер скажет одно, а когда вы придете в банк, чтобы взять кредит — получится другое

И наконец третий вариант посредников — работники Workle или независимый посредник. Эти люди имеют связи в банке и помогут получить вам кредит. Но доверять им или нет, решать вам. Обычно они получают вознаграждение, если вам выдают займ. Эти люди помогают вам оформить документы, подсказывают что и как. Думайте, какие данные им можно предоставить, а какие нет. Внимательно прочитайте или спросите отзыв о посреднике.
Скольким людям он помог и в чем заключалась помощь? Только доверяя человеку, посвящайте его в свои финансы.

Какие документы нужны, чтобы взять кредит?

Помимо формальных требований к клиенту, есть определенный набор документов, который банк требует от клиента:

• действующий паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий трудоустройство (трудовая, договор);
• в случае обращения ИП существует необходимость предоставления выписки из ЕГРП;
• в обязательном порядке запрашивается справка с места работы по форме 2-НДФЛ или декларация, подтвержденная налоговой инспекцией;
• если имеет место неофициальный доход — необходимо предоставить выписки из банка или электронной денежной системы;
• для мужчин установлено дополнительное правило: у желающих оформить кредит до 27 лет должен быть военный билет с соответствующими отметками, для избегания просроков по платежам.

В зависимости от цели кредитования, а также величины запрашиваемого займа могут потребоваться поручители или залоговое имущество (если подразумевается ипотека как способ кредитования), в каждом из случаев также оформляется определенный пакет документов.

Калькулятор потребительского кредита

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить. Кроме того, он позволяет прикинуть баланс между Вашими доходами и обязательным ежемесячным платежом банку. Целесообразно воспользоваться также для сравнения предложения разных банков.

Кредитный калькулятор GQ

Необходимые условия заемщика перед оформлением кредита

Перед тем, как начинать оформлять кредит в банке, заемщик, со своей стороны, должен обязательно выполнить некоторые условиям, которые рассмотрим ниже.

Условия 1. Определите, сколько вы можете платить за кредит ежемесячно

Перед тем, как начать оформлять кредит, сидя еще дома, определите, сколько вы можете себе позволить платить ежемесячно по кредиту. Обычно, эта сумма составляет примерно 20 – 30% от вашего ежемесячного дохода. Если ежемесячный платеж по кредиту будет «вписываться» в эту сумму, то вы его можете себе позволить. А, если нет, то этот кредит лучше не брать. Иначе, вам будет очень сложно его выполнить.

Условие 2. Наличие финансовой подушки безопасности

При оформлении кредита, лучше всего будет, если у вас будет в наличии финансовая подушка безопасности. Так вы убережете себя от форс-мажорных обстоятельств, которые приведут к тому, что вы будете не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Если к вас нет такой подушки, то лучше сперва ее создайте, и только потом идите в банк за кредитом.

Условия 3. Правильно выбирайте вид кредита

Прежде, чем брать кредит, получите как можно больше информации о всех видах кредитов в банках, которые вы выбрали. Оцените все их преимущества и недостатки, заранее рассчитайте его цену и на сколько дорого он вам обойдется. Это можно сделать самостоятельной, на сайте банка или воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Как правило, процентные ставки по целевым кредитам ниже, и они, в конечном итоге, обходятся заемщику дешевле.

Условие 4. Наличие первоначального взноса

Этот пункт можете считать обязательным. И учтите, чем больше сумма первоначального взноса у вас будет в наличии, тем меньше сумму процентов по кредиту вам насчитают.

Условие 5. Правильно определяемся с сумой кредита

Сумму кредита берите столько, сколько вам действительно может понадобиться. А для этого, заранее проведите необходимые расчеты, и в заявке по кредиту указывайте сколько реально вам нужно денежных средств.

Условие 6. Выбираем валюту кредита

Не «ведитесь» на уговоры банков, и берите кредит в той валюте, в которой получаете свой доход. Иначе, вы рискуете не только очень сильно переплатить, но и лишить себя возможности, вообще, расплатиться с кредитом.

Условие 7. Застрахуйте свою жизнь и здоровье

Около 50% неплатежей и просрочек по кредиту случается из-за проблем со здоровьем.

Что нужно, чтобы взять телефон в кредит?

Для того чтобы оформить такой небольшой займ, как, на покупку мобильного телефона, нужно соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать для себя наиболее комфортный способ погашения задолженности. В большинстве случаев, при среднем заработке в 25 тысяч кредит достаточно будет оформить на 6 месяцев и выплачивать телефон платежами по 3-5 тыс.

А также не стоит забывать, что в магазине техники тоже может быть предложено оформить рассрочку, и скорее всего, вас даже не будут проверять на возможные прорехи в кредитной истории, все что нужно: соответствовать минимальному набору критериев отбора потенциальных клиентов.

Как взять кредит наличными — пошаговая инструкция для заемщика

Согласитесь, время бесценно. Чтобы вам не тратить его на поиск информации о том, как взять кредит наличными, я подготовила пошаговое руководство.

Оно небольшое. Только действительно нужные сведения.

Шаг 1. Выбираем кредитора

Выбор кредитора происходит по целому ряду критериев.

Вот только некоторые из них:

• наличие/отсутствие официального подтверждения дохода у заёмщика;
• нужен целевой/нецелевой кредит;
• относится/не относится заёмщик к особым клиентским категориям (пенсионер, зарплатник, медработник, учитель и т.п.);
• планируется долгосрочное/краткосрочное кредитование.

Если вам нужен, например, целевой кредит на ремонт квартиры с льготной ставкой, и вы готовы предоставить смету/договор с компанией-исполнителем, то кредитора следует подбирать, в первую очередь, из тех, кто выдаёт именно такие займы.

Для удобства рекомендую воспользоваться Яндекс-поиском. Посетите сайты понравившихся финучреждений, ознакомьтесь с условиями. Почитайте отзывы о кандидатах на специализированных форумах.

Ещё больше советов смотрите в видеосюжете.

Шаг 2. Определяемся с программой кредитования

С кредитором определились. Далее ознакомьтесь с программами кредитования на его сайте.

Выберите ту, которая вас больше всего устраивает по условиям.

Шаг 3. Подаем заявку

Заявку можно подать несколькими способами. Например, лично посетив офис кредитора или заполнив заявку на его сайте.

Второй способ предпочтительнее. Он экономит время, ускоряет рассмотрение анкеты. Многие банки делают скидку по процентной ставке, если заявка на кредит оформлена онлайн.

Шаг 4. Готовим документы

Вы получили сообщение о том, что заявка одобрена. Настало время подготовить необходимый пакет документов.

Если возникают трудности в процессе подготовки, смело обращайтесь за консультацией к специалисту контакт-центра вашего банка.

Шаг 5. Заключаем договор и получаем деньги

При подписании договора будьте внимательны. Досконально, не торопясь, изучите все его пункты.

Особое внимание обращайте на:

• полную стоимость кредита;
• штрафы/пени за просрочку;
• наличие пункта о возможности досрочного закрытие займа;
• пункты, разрешающие кредитору менять условия договора в одностороннем порядке — в идеале их не должно быть.

После изучения условий и подписания соглашения вам остаётся только получить деньги. Есть два способа получения: в кассе кредитора, либо через банкомат финучреждения с дебетовой карты, специально выданной вам для этого случая.

Этапы выбора подходящей кредитной программы

С помощью этих шагов вам будет намного проще выбрать конкретный банк для получения заемных средств:

• необходимо четко осознавать цель кредитования, будь то приобретение жилья, покупка смартфона, образование или же отпуск. От цели зависят условия, на которых вы будете получать кредит;
• определить “потолок” суммы займа. Именно от размера кредита будет зависеть срок и процентная ставка;
• срок кредита. Если вы решите брать на достаточно длительный срок, то вероятность одобрения возрастет. Банку выгодно, когда клиент регулярно и продолжительное время несет деньги, да еще с процентами;
• существуют интернет-сервисы, которые позволяют сравнить банковские продукты, например Банки.ру. Там вы сможете ознакомиться с отзывами других клиентов и выбрать подходящие по вашим требованиям банки;
• после того, как круг выбора сузился до нескольких банков, посетите каждый лично. Подробно расспросите обо всем менеджеров. Также можно просто посетить официальные сайты этих банков и там тщательно изучить все предложения;
• практически на каждом сайте банка есть кредитный калькулятор. Там можно с легкостью вычислить размер ежемесячного платежа, если ввести в соответствующие поля всю сумму и срок кредитования;

Как только вы будете владеть всей вышеуказанной информацией, можете принимать решение о выборе подходящего вам кредитного продукта. После выбора заполните заявку на получения кредита на сайте банка или лично обратитесь в отделение.

Меня преследуют коллекторы

Прежде всего, советуем вам не скрываться от коллекторов и не идти на конфликт. Известите коллекторов о своём желании урегулировать вопрос погашения задолженности.

После этого советуем выяснить у представителя коллекторского агентства следующее:

• полное наименование агентства и фамилию сотрудника, а также на каком основании коллекторское агентство беспокоит вас по поводу погашения задолженности. Гражданин имеет право удостовериться в том, что ему звонит сотрудник коллекторского агентства, а у самого агентства есть договор с банком;
• узнать точную сумму задолженности и как она была рассчитана. Надо запросить в банке выписку и детализацию по лицевому счёту. А потом, на основании договора с банком, попробовать самому рассчитать сумму задолженности;
• ещё раз подтвердить, что вы готовы урегулировать вопрос погашения задолженности. Основная задача коллекторов не запугать вас или лишить покоя, а вернуть задолженность, поэтому велика вероятность, что они пойдут на диалог;
• если у вас нет возможности сейчас выплатить долг, надо объяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие, например, факт увольнения с работы (или справку с биржи труда).
• если все принятые вами меры не привели к результату, то остаётся решать проблему в суде.