Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019 году? документы для оформления и условия

Как получить ипотеку?

Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, дохода и прочей информации о заемщике.

Поэтому прежде, чем подавать в банк заявку на получение ипотеки, необходимо заранее:

1. Выбрать подходящий банк и определиться с программой ипотеки;
2. Проверить, подходите ли Вы всем требованиям банка;
3. Собрать пакет требуемых для оформления ипотеки документов;
4. Выбрать жилье, которое бы идеально подходило всем параметрам, установленным в банке;
5. Собрать сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке.

Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо разобрать прежде, чем обращаться к банку.

Таким образом, Вы сможете заранее подготовиться к процессу оформления ипотеки, сделав его для себя проще и понятнее.

Требования к заемщику

Любой банк будет предъявлять к своим заемщикам по ипотеке определенные требования. Такая практика необходима, так как банк не может выделять деньги для кого угодно. Поэтому каждый банк будет тщательно проверять, проходите ли Вы по всем установленным параметрам, и являетесь ли вообще надежным заемщиком. В зависимости от специфики банка и, иногда, программы по ипотеке, список требований будет отличаться.

Требования к заемщику

Но какой бы не была ипотека условия получения кредита будут базироваться на следующем:

• Возраст заемщика. В большинстве своем, банки устанавливают возрастной порог в 21-70 лет. Однако Вы не сможете получить ипотеку, если Вам, к примеру, 69. Дело в том, что максимум 70 Вам должно быть уже на момент внесения последнего платежа по ипотеке. Таким образом, если Вы хотите оформить ипотечный кредит на 15 лет, то на момент оформления Вам должно быть максимум 55 лет. Наряду с этим, учитывайте, что некоторые банки устанавливают порог в 60-65 лет. Определенное число банков занижает его для женщин, выставляя порог в 55 лет;
• Стаж работы. В зависимости от специфики банка, могут установить минимальный трудовой стаж в 1-3 года. Причем, имеется ввиду, что столько нужно проработать за всю жизнь. Некоторые банки (к примеру, РСХБ) указывают, что 1-3 года нужно отработать за последние 5 лет жизни. Отдельным пунктом является стаж работы за последний год. На текущем рабочем месте Вы должны работать уже, как минимум, полгода;
• Доход. Банки не устанавливают определенный размер зарплаты, необходимый для ипотеки. Но Вы должны зарабатывать в месяц ровно столько, чтобы хватило на внесение ежемесячных платежей и потом еще остались средства на нормальное проживание;
• Кредитная история. Для того, чтобы Вам одобрили ипотеку, необходимо иметь положительную кредитную историю. А именно – не иметь просрочек по прошлым кредитам или ситуаций с невыплатой. В противном случае, Вам вероятнее всего откажут в ипотеке, ведь недобросовестный заемщик не нужен никому;

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно на этой странице.

Рекомендуем к просмотру: 

• Наличие обеспечения по кредиту. Обеспечение – это гарантия того, что ипотека будет погашена в обязательном порядке, даже если Вы, по каким либо причинам, перестанете платить. Обычно, для этого привлекается поручитель или отдается в залог ценное имущество. Чаще, в качестве залога выступает квартира, которую Вы купили в ипотеку;
• Гражданство и регистрация. В большинстве случаев, для того, чтобы дали ипотеку, необходимо быть гражданином России и иметь здесь постоянную прописку. Некоторые банки дают возможность получить ипотеку и иностранцам, однако для этого необходимо иметь регистрацию в РФ и постоянно проживать на территории этой страны;
• Место работы. Но даже если получать большие деньги, но не предоставить банку подтверждение того, что Ваш доход официальный и стабильный, то в ипотеке Вам откажут. В таком случае, банку даже неинтересно, какой должен быть доход. Главное лишь, чтобы не было рисков, что Вы его потеряете на каком-то году кредитования;
• Залоговая недвижимость. Особым пунктом являются требования к недвижимости. Каждый банк устанавливает свои параметры, однако суть сводится к одному – жилье должно быть ликвидным.

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

• определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
• по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
• вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
• учесть затраты на страховку;
• оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

• поиск объекта покупки;
• выбор банка;
• подача заявки в банк, оценка объекта;
• страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
• оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
• внесение предварительного платежа;
• оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
• государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

• на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
• для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
• покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
• найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
• всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
• заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

• требованиям банка к заемщикам, форме залога;
• сумме первоначального взноса;
• размеру процентной ставки;
• форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
• возможности досрочного частичного и полного погашения;
• наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
• дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

• проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
• после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
• банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
• имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

• информация о заемщике и банке;
• общая сумма займа;
• предварительный платеж;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• график погашения;
• пени и штрафы при нарушении выплат;
• контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Сколько нужно зарабатывать?

Отдельно и особенно тщательно необходимо рассматривать вопрос заработка. То, какая должна быть зарплата у заемщика, не указывается одним конкретным числом в договоре ипотеки. Все это рассматривается индивидуально, в каждом случае.

Пример расчета по ипотеке

Вместе с этим учитываются такие факторы:

1. Сколько стоит квартира;
2. На какой срок Вы берете кредит;
3. Есть ли обеспечение по кредиту.

По сути, минимальная зарплата, необходимая для ипотеки, это когда у Вас остается еще примерно 30% от дохода, после внесения платежа. Наряду с этим учитывается, сколько Вы тратите на иждивенцев, другие кредиты и уплату налогов.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

• Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
• Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
• Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
• Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Как оформить ипотеку

Для получения ссуды на жилье надо оценить свои возможности по первоначальному взносу, ежемесячным выплатам. Необходимо найти соответствующую вашим возможностям недвижимость, проверить ее, договориться о продаже. Далее определяетесь с банком, его предложениями, подаете заявку, собираете пакет документов. На сайтах банковских организаций вы узнаете, как получить ипотеку и что для этого нужно. У финучреждений разные процедуры оценки залога, проверки платежеспособности, оформления кредитного соглашения. При наличии льгот, стоит искать специализированные программы.

Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку

При оформлении ипотеки требуется предоставить следующие документы (максимальный список):

• заявление, анкету банка;
• копию паспорта, ИНН;
• копию свидетельства пенсионного страхования;
• копию военного билета;
• копию документа об образовании;
• копию свидетельства о браке, разводе, брачный контракт;
• копию свидетельства о рождении детей;
• копию трудовой книжки;
• справки, подтверждающие доходы заемщика;
• копию предварительного договора купли-продажи жилья.

Условия для получения ипотечного кредита

Несмотря на разные процентные ставки в различных банках, есть ряд стандартных требований к клиенту. По сути, эти характерны для многих банков, и к слову сказать, на текущий момент более 1400 вариантов на российском рынке предлагают организации, чтобы получить недвижимость

Принимаются во внимание и возраст, и место работы, и доход, и состав семьи. И на сайтах банков есть описание условий к каждой программе, чтобы наперед оценить, насколько вы попадаете под них

Возраст заемщика

Несмотря на то, что в 18 лет человек становится совершеннолетним, практически все банки готовы работать в этом сегменте с людьми, возраст которых начинается с 21 года. Максимальный показатель до 65. Фактически, это «рабочий» период, когда есть стабильная работа и ее регулярная оплата.

Брак и созаемщики

Особенно это актуально для молодой семьи, ведь кредит оформляет на себя кто-то один, но при этом имущество, нажитое в браке, в случае развода, делится поровну. Во время рассмотрения кредита учитываются доходы и мужа, и жены, а в случае наличия несовершеннолетних детей, из суммы автоматически вычитаются расходы на содержание ребенка. Созаемщики — это люди, которые несут пропорциональное обязательство по выплате кредита и вносят свои долевые суммы.

Трудовой стаж

В обязательном порядке необходимо подтвердить, что соискатель официально оформлен или ведет предпринимательскую деятельность. Договор найма также рассматривают некоторые банки, как подтверждение трудового стажа. Чем выше трудовой стаж, тем выше вероятность положительного принятия решения по кредиту.

Размер дохода

На сайтах банков есть ипотечный калькулятор, который позволяет рассчитать, сколько нужно получать в месяц, чтобы выплатить в срок кредит. По сути, на эту категорию не должно уходить более 40% от суммарного дохода за указанный в справке период. И даже некоторые удаленные сервисы для трудоустройства, как «Работа Тинькофф» делают возможным получения справки с указанием дохода, ведь все работают официально и платят налоги.

Наличие первоначального взноса

Как правило, банки требуют от 15% до 40% от всей суммы заплатить сразу. Сумма варьируется в зависимости от того, на готовую, первичную, вторичную недвижимость выдается заем и в каком регионе она находится. Сразу скажу: ипотека без первоначального взноса — явление весьма редкое, и если и найти актуальное предложение на рынке, то можно удивиться очень высокому проценту. Без классического первого взноса можно обойтись, если «зачесть» вместо него материнский капитал.

Срок ипотеки

Сегодня на рынке доступны различные условия, и найти варианты можно от 10 и до 30 лет. По сути, выгодно выплатить кредит в сжатые сроки, чтобы не переплачивать комиссии, но не всегда это может быть реальным. Например, ВТБ кредитует до 30 лет, а максимальная сумма займа составляет 60 млн. рублей.

Что делать, если последовал отказ по заявке

При отклонении ипотеки уточните причину отказа и попробуйте исправить ситуацию.

Вот что может послужить основанием для отказа:

• Низкий уровень дохода;
• Несоответствие по возрасту;
• Недостаточный стаж работы;
• У заявителя есть другие кредиты;
• Плохая кредитная история;
• Наличие судимости;
• Подача недостоверных данных или допущение ошибок в заявлении;
• Неполный пакет документов;
• Несоответствие приобретаемой недвижимости требованиям банка.
• В редких случаях кредитная комиссия оставляет за собой право в отказе без объяснения каких-либо причин.

Клиенты банка, которые не понимают, с чего начать оформление ипотеки, должны в первую очередь взвесить все преимущества и недостатки данного кредита. Затем нужно изучить возможные ошибки и учесть риски. Также нужно оценить свой бюджет.

Не стоит соглашаться на первое понравившееся предложение – нужно изучить банковский рынок, просчитать и оценить несколько разных предложений. Затем нужно определиться с типом недвижимости и с конкретным объектом.

Ипотека для семей с детьми — самая низкая ипотечная ставка

Самый низкий процент, авансируемый банками, 6%.

Для того, чтоб столь выгодно оформить ипотеку, есть условие — рождение второго и последующих детей. Родили второго ребенка в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. — на 3 года кредитования обеспечили себе низкую ставку.

Родили третьего в этот же период — на первые 5 лет кредитования вам установили эту ставку. При рождении второго и третьего ребенка друг за другом льготу по ставке сохранили на 8 лет.

Такие программы, называемые «Семейная ипотека» или «Ипотека в ползунках», предлагают все крупные банки: Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие. Условия примерно одинаковые. Один нюанс: квартира должна быть куплена в новостройке. Государство и вам помогает, и стройку поддерживает.

Проблемы при оформлении ипотеки

Практически любой кредитный договор имеет свои «подводные камни». Все условия и детали нужно тщательно перечитывать и задавать уточняющие вопросы кредитному менеджеру, чтобы эти проблемы не появились уже после подписания бумаг.

При заключении договора обратите внимание на такие условия:

Некоторые банковские организации взимают комиссии за выдачу денежных средств или за досрочное погашение долга;
Банк может потребовать оформить страховку, а также предъявить отчет оценщика о рыночной стоимости объекта – все это потребует финансовых вложений.
Заявителю стоит внимательно изучить размер процентной ставки
Бывает, что в договоре указывается плавающая процентная ставка или же там может быть прописано, что банк вправе в одностороннем порядке ее изменить.
Стоит также уделить внимание и пункту, где описывается, при каких обстоятельствах банк будет иметь право на взыскание залогового имущества.
График платежей должен быть четким и понятным, он должен являться важной частью договора кредитования.
Следует также уточнить, имеет ли заемщик возможность сдавать объект в аренду, и есть ли запрет на перепланировку в квартире.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

• проект договора купли-продажи;

• кадастровый паспорт;

• документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

• отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Ипотека под 6% в 2018 году

С 1 января 2018 года некоторым российским семьям станет доступна ипотека под 6% годовых.

Условия получения субсидии на ипотечное кредитование:

• рождение второго или третьего ребенка после 01.01.2018 и до 31.12.2022 года;
• кредитование осуществляется в российском банке или АО АИЖК;
• купленное жилье является новостройкой (вторичка и строящееся жилье в программу не попадают).

Воспользоваться льготой смогут и те, кто уже взял ипотеку под больший процент, для них предусмотрена замена на более выгодный кредит.

Льготное кредитование предоставляется семьям со вторым ребенком на 3 года, семье с третьим ребенком на 5 лет. Не на весь период ипотечного договора.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном или первичном рынке

Выдача ипотечного займа осуществляется на покупку конкретного жилья. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку, стоит определиться с объектом недвижимости:

• квартира в только построенном (строящемся) доме;
• покупка жилья на вторичном рынке;
• деньги берутся на строительство собственного дома/коттеджа.

Каждый из вариантов имеет ряд особенностей, условия кредитования в зависимости от объекта будут отличаться. Например, многие банки сотрудничают с компаниями-застройщиками. На покупку квартиры у партнеров банка часто можно встретить акции, выгодные условия или низкий процент по кредиту.