Что такое рефинансирование кредита и в чем его выгода?

Действующая ставка рефинансирования Центрального банка РФ на 2021 год

Сегодня действующая ставка рефинансирования составляет 4,25% годовых.

Есть несколько областей, на которые влияет показатель реальной ставки рефинансирования Центрального банка:

• Величина налога на доход с депозита в банке.
• Величина компенсации материальной ответственности работодателя перед работником в ситуации задержки выплаты. В случае, если зарплата была выплачена не вовремя, наниматель обязан компенсировать затраты (заплатить неустойку) в размере не менее одной трехсотой ставки рефинансирования центрального банка РФ за каждый день задержки.
• Величина денежной неустойки за просрочку платежа по кредиту.

В январе 2016 годы было принято решение о том, что ставка рефинансирования назначаться правительством не будет. В приведенной ниже таблице ставка, действующая в некоторые годы сопоставлена с уровнем инфляции. Поскольку ставка рефинансирования зачастую менялась несколько раз в год, в таблице приведены данные на конец каждого года.

Ставка рефинансирования ЦБ по годам

Год	Уровень инфляции	Ставка рефинансирования Центрального банка
2005	11,8%	12%
2006	9%	11%
2007	11,9%	10%
2008	13,3%	13%
2009	8,8%	8,75%
2010	8,8%	7,75%
2011	6,1%	8%
2012	6,6%	8,25%
2013	6,5%	8,25%
2014	11,4%	8,25%
2015	12,9%	8,25%
2016	5,4%	10%
2017	2,5%	7,5%
2018	4,2%	10%
2019	3%	7,5%
2020		4,25%

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Рефинансирование без подтверждения дохода в 2021 году

Следующая статья

Условия рефинансирования в Райффайзенбанке

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Рефинансированная ипотека в Сбербанке, ВТБ или в Райффайзенбанке – это та же ипотека, только на более выгодных условиях. Вследствие этого, заемщик не теряет право на оформление имущественного налогового вычета. Причем уплаченные суммы по процентам складываются вместе (как от целевого кредита, так и от рефинансированного). Однако сначала вы получаете вычет с процентов от целевого кредита (в первом банке), а затем вычет с процентов по рефинансированному догу (в другом банке).

В связи с прохождением процедуры перекредитования увеличится и пакет документов, подаваемых в налоговую службу. Собрать придется 2 комплекта документов от обоих банков.

Важно! В новом кредитном договоре должно быть указано, что целевое назначение кредита – рефинансирование ипотеки.

В какие банки обращаться по вопросам перекредитования?

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Обращаться за рефинансированием следует в финучреждения, специализирующиеся на этом виде деятельности. Перед тем как отправляться или звонить в чужой банк, рекомендуется поинтересоваться возможностями, предоставляемыми своим, выдавшим первичный кредит.

Лидерами в предоставлении этой услуги являются Сбербанк и ВТБ.

Требования к клиенту, желающему рефинансировать задолженность, приблизительно сходны. Система отношений предполагает безупречность кредитной истории. Наиболее популярное направление — ипотечное перекредитование.

В Сбербанке установлен минимум рефинансируемой суммы — 45 тыс. руб. без верхнего предела и полугодовой срок обслуживания существующей задолженности.

В Сбербанке, ВТБ и других ведущих специализированных банках клиентам предлагается объединение нескольких (до пяти) сторонних кредитных задолженностей.

Рефинансирование ипотеки

В настоящее время рефинансирование ипотеки является одним из самых популярных вариантов перекредитования. Причина этого – длительные сроки кредитования. За это время ставки могут значительно снизиться, и рефинансирование позволяет заёмщикам снизить кредитную нагрузку. Перекредитование ипотеки считается более сложной процедурой из-за залогового обеспечения.

При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на документацию. Это увеличивает длительность процедуры оформления, но в итоге окупается более выгодными условиями. Понадобится:

1. Застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
2. Повторно застраховать залоговую недвижимость.
3. Взять выписку из ЕГРН (единого государственного реестра налогоплательщиков).
4. Оформить отчёт оценки недвижимости.
5. Заплатить госпошлину за перерегистрацию.

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

Порядок рефинансирования кредита

Заемщик собирает пакет документов и подает заявку в банк, предлагающий услуги по рефинансированию кредитов. Требования к документам зависят от выбранной программы, как правило, это паспорт, справка о доходах и/или занятости, реквизиты для погашения кредита в другом банке, также может потребоваться справка о размере задолженности. При оценке платежеспособности заемщика ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам не учитываются.

Кредит на рефинансирование может выдаваться как в размере фактической задолженности, так и с учетом дополнительной суммы на потребительские нужды. В случае заключения договора существует два варианта получения денег:

• банк по поручению заемщика переводит необходимые для полного погашения задолженности денежные средства на счета сторонних банков;
• заемщик получает всю сумму наличными или на карту для самостоятельного погашения задолженности.

После оплаты долга заемщик должен лично обратиться в другие банки и выполнить необходимые процедуры для расторжения кредитных договоров. Банк, с которым заключен договор на рефинансирование, имеет право проверить факт погашения задолженности и применить к заемщику штрафные санкции в случае нецелевого использования полученных средств.

Что такое рефинансирование кредита?

Перекредитованием или рефинансированием кредита называется получение в кредитно-финансовой организации нового займа. Его сумма направлена на полное или частичное погашение предыдущего займа. Перекредитование можно получить в своей банковской организации либо в другой кредитно-финансовой организации.

Не каждый банк готов пойти заемщику навстречу и рефинансировать собственные займы. Как правило, другие кредитно-финансовые организации готовы прийти навстречу. И схема оформления рефинансирования выглядит примерно так: Вы оформляете кредит в новой организации, а она, в свою очередь гасит Вашу задолженность перед старым банком. Если сумма займа больше, чем сумма долга — разницу можно использовать любым возможным способом на любые цели. Если основанием кредита является залог в виде авто, недвижимости, собственности или бизнеса — то пока залог не переоформит на себя новая организация — кредит попадает под повышенный процент, считаясь необеспеченным.

Например, такая практика популярна при рефинансировании ипотеки. Если же рефинансирование проводит тот же банк — залог не нуждается в переоформлении, что заметно экономит средства и время. Опять же при условии, что банк пойдет на встречу и согласится улучшить Ваши условия займа. Если банк не желает снижать ставку — рынок предлагает огромное количество программ рефинансирования, и без труда можно подобрать удобные для себя условия.

Рефинансированием называют получение новых заемных средств, с целью погасить заем в другой кредитной организации на более выгодных условиях.

Каковы требования к заемщику и какие документы он должен предоставить?

Естественно, банк предоставляет услугу рефинансирования далеко не всем. Чтобы подать заявление и получить положительный ответ, необходимо принести некоторые документы и соответствовать определенным требованиям.

Требования одинаковы практически во всех банках. Они практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита.

Фактически не отличается и перечень требуемых документов:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• СНИЛС;
• Справка о доходах, а также справка с места работы. В некоторых банках требуются справки, подтверждающие наличие денежных средств, поступающих за счет дополнительной работы;
• Потребуется справка банка кредитора.

Данный перечень может варьироваться в зависимости от банков, предоставляющих услугу.

Специальное требование, выдвигаемое при рефинансировании – это сбор информации о предыдущих кредитах.

https://youtube.com/watch?v=XSuy9_JFzIc

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Что такое рефинансирование и когда его выгодно применять

Рефинансирование – это процедура оформления кредитного договора на получение денег с целью погашения других кредитных обязательств. Простыми словами, если человек взял один или несколько кредитов, воспользовавшись программой банка он получает деньги для их погашения. В дальнейшем остаётся одно соглашение, оплата по которому проходит ежемесячно, аннуитетными платежами.

Рефинансирование выгодно тем, что позволяет установить на все займы одну процентную ставку, подобрать удобную дату погашения, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив размер обязательного платежа по кредиту. А вот, какие виды перекредитования бывают:

1. Внутренний – договор заключается с тем же учреждением, в котором уже брался займ.
2. Внешний – новый кредит оформляется в сторонней организации.

Получить услугу внутреннего рефинансирования бывает крайне сложно, так как кредитная организация не заинтересована в потере процентов. Но, если у человека появились материальные проблемы, наличие которых он может доказать, банк всё же пойдёт навстречу и переоформит кредит по другим условиям.

Обычно в банке нет определённой процентной ставки для программы рефинансирования долга. Её размер рассчитывается для каждого отдельно, исходя сразу из нескольких моментов:

• платежеспособности;
• кредитной истории;
• пакета предоставленных документов.

Большую роль также играет благонадёжность заёмщика: имеет ли постоянный источник дохода, сколько времени работает на одном месте.

Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как с его помощью экономить на покупках в интернете».

Что такое рефинансирование кредита, виды

Итак, известны 2 категории рефинансирования: внешнее и внутреннее. При внутреннем рефинансировании вопрос о пересмотре процентной ставки решается в масштабах одного банка — того, в котором выдан первый кредит. Иными словами, заемщика не устраивают условия погашения полученного ранее кредита, и он подает заявку в этот же банк, чтобы условия действующего договора были пересмотрены с учетом его реальных возможностей. Как в такой ситуации может поступить банк?

Если в принципе банк готов к пересмотру действующего соглашения с заемщиком, то возможны два варианта:

1. Новые условия прописываются в отдельном дополнительном соглашении и прилагаются к действующему договору- эта сделка если быть более точным называется реструктуризация (когда условия меняются в рамках существующего договора);
2. Заемщику выдается новый кредит, условия которого более лояльны и приемлемы для клиента. Получив деньги, клиент погашает (полностью или частично) ранее выданный, и фактически несет уже бремя нового финансового обязательства, т.е. нового кредита. В случае с внешним рефинансированием кредит выдают в новом банке и заемщик проходит всю процедуру проверки платежеспособности заново. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита заемщику придется вновь собирать все документы из регистрационного центра, получить заключение независимого эксперта-оценщика, а также заключить новый договор страхования залогового имущества, т.е. приобретаемого жилья.

Вообще, при внешнем рефинансировании часто удовлетворяют те заявки, которые поданы исполнительными и обязательными заемщиками, которые не допускали просрочек или срывов графика погашения предыдущего кредита.

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику

По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории

Рефинансирование ипотеки

Одним из наиболее востребованных направлений перекредитования является возможность рефинансировать кредиты по ипотеке. Для лиц, желающих получить такое кредитование, кредитными организациями предлагается несколько схем.

На реструктуризацию ипотеки обычно идут, когда на рынке заметно снижаются процентные ставки. В этом случае, добившись даже небольшого понижения ставки, можно сэкономить приличные деньги. Кроме того, встречается ситуация, когда материальное положение заёмщика ухудшается, и размер текущих ипотечных платежей становится слишком обременительным.

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

При рефинансировании ипотеки практикуется несколько стандартных схем кредитования. Как правило, лица, получающие кредитные деньги, используют упрощённую или обычную схему. Рассмотрим подробнее оба этих варианта.

Упрощённый

Чем отличается упрощённый способ? В рамках этого варианта берётся нецелевой кредит. Полученные деньги переводятся на счёт банка для погашения первоначально полученного займа. После этого погашается уже не ипотечный, а нецелевой заём. Плюсом является то, что залог (а им обычно является недвижимость) выводится из-под банка. С другой стороны, на такой вариант банки нечасто соглашаются.

Обычный

В этом случае банк выдаёт целевой кредит, которым погашаются обязательства по ипотеке. С этим же банком заключается новый ипотечный договор с тем же залогом, но, как правило, на новых условиях. Таким образом, меняются условия обслуживания ипотеки.

Требования банка

Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.

Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.

Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:

• возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
• платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
• кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
• требуется гражданство Российской Федерации;
• место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
• трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.

Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:

• отсутствие просрочек по текущим займам;
• в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
• с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.

Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.

Рефинансирование кредитов: условия

Как бы привлекательно не выглядело рефинансирование кредита под низкий процент, воспользоваться данной услугой сможет не каждый. Существует ряд условий, на которых новый банк готов принять вашу задолженность на обслуживание:

1. Тип кредита (автокредит, кредитную карту и кредит наличными на рефинансирование принимают все банки, а добавить ипотеку в «общую кучу» сможет не каждый кредитор).
2. Количество кредитов – обычно, банки предлагают объединить до 5 действующих займов, из них – не более 3 кредитных карт.
3. Возраст кредита – банки делают рефинансирование кредитов от 3 месяцев (некоторые от 6 месяцев) с даты их оформления до 90 дней до даты окончания.
4. Срок кредита – короткие займы не попадают в условия (например, банк может отказать в рефинансировании займа, оформленного на 6 месяцев).
5. Отсутствие текущей просрочки (задолженность по кредиту не должна превышать 30 дней). Вы должны были своевременно погашать задолженность последние 12 месяцев.
6. Отсутствие реструктуризации.
7. Для рефинансируемой ипотеки – в погашение или в первый взнос не применялся материнский капитал.
8. Кредит предоставлен в рублях (рефинансирование валютных займов – отдельная программа).
9. Минимальная сумма – в среднем, от 30000 для каждого кредита.
10. Максимальная сумма – до 1,5-3 млн. рублей (в зависимости от лимитов кредитной организации).

Большинство банков готовы предложить рефинансирование на длительный срок всего по одному документу. Исключение составляют случаи, когда заёмщику необходимы дополнительные деньги – тогда кредитор попросит подтверждение платежеспособности (справку или выписку, копию трудовой и т.п.).

Условия нового кредита всегда более привлекательны по сравнению с текущими:

• Вы можете растянуть рефинансирование на 7 лет (если в составе есть ипотека – то банк предложит рефинансирование на 15 лет).
• Средняя ставка рефинансирование кредита 11 процентов (для отдельных категорий клиентов – ставка от 8% годовых).
• Максимальная сумма кредита при переводе действующих займов соответствует объему задолженности, а при получении дополнительных средств – не превышает установленного банком лимита.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Выгодны ли условия рефинансирования Сбербанком ипотеки других банков?

Сбербанк, как и многие другие банки, готов рефинансировать вашу ипотеку, так как это повышает престиж организации, расширяет клиентскую базу и гарантирует дальнейшее сотрудничество с клиентом.

Сбербанк не требует справок об остатке ссудной задолжности в другом банке, так как эти данные он запрашивает сам и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту. Поэтому оформление занимает более короткие сроки.

Насколько выгодны условия в Сбербанке?

Пример: Остаточная сумма долга 1 млн. рублей, при сроке в 4 года, ежемесячный платеж составит 25 124 руб., при ставке кредитования 9,5%.

В то же время и при тех же начальных условиях в ВТБ 24 ваш платеж составит уже 27 076 руб., а ставка 13,5% годовых, в банке Дельтакредит 26 042 руб. при 10,5%.

Вывод, перекредитоваться в Сбербанке выгодно и быстро.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его реструктуризацию: изменение условий в рамках уже действующего договора.

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Требования

Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:

• возраст 21 – 65 лет;
• российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
• официальное трудоустройство;
• трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
• размер платежей не больше половины зарплаты;
• выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
• ранее заёмщик не рефинансировал займ;
• хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).

Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:

1. Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
2. Срок договора по потребительскому кредиту — не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
3. Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.

Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Как рассчитать выгоду

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки

Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых. Учитывая уже оплаченный долг, итоговая стоимость составит 756 тысяч рублей. То есть другой займ оказывается дешевле на 90 тысяч рублей

Важно и то, что уменьшается ежемесячный платеж. Как может происходить расчет реальной разницы по рефинансированию, удобно проверять на официальном сайте банка

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику

Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде

Какие кредиты можно рефинансировать

Провести рефинансирование существующих займов могут физические лица, у которых одна или несколько ссуд, заем на автомобиль, ипотека, кредитные карты. Единственное условие от банков — по данным займам не должно быть просрочек

Немаловажно и то, сколько платежей совершил заемщик по имеющимся кредитам. Если клиент выплатил больше половины долга, то оформлять услугу невыгодно

Банки позволяют объединять несколько займов разных направлений, они могут быть получены в разных банковских организациях.

Нет возможности рефинансировать займы с просрочками, по которым идут судебные разбирательства. Банки не перекредитуют ссуды, полученные в микрокредитных организациях. Неохотно рефинансируют валютные займы. Чтобы воспользоваться услугой, нужно иметь российское гражданство, прописку, а также постоянную работу. Поскольку перекредитование — такой же кредит, то банк будет проверять наличие постоянного дохода заемщика. Каждое финансовое учреждение выдвигает возрастные требования к клиентам. Зачастую нужно иметь возраст от 21 года до 65 лет.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами: определение и особенности

Понятие ставки рефинансирования было введено достаточно давно. Однако в последние годы она потеряла свое влияние, так как на смену пришла ключевая ставка. Тем не менее, ряд функций за этим инструментом кредитно-денежной политики остались. Это своеобразный индикатор, который служит определителем стоимости денег в стране. Можно констатировать, что ставка рефинансирования простыми словами представляет собой процентную ставку, размер которой определяет, на каких условиях российские банки будут сотрудничать с населением в отношении кредитов и депозитов, так как именно с ее учетом происходит получение кредитных ресурсов коммерческими банками у Центрального банка РФ. Если коммерческий банк имеет возможность получить заемные средства под 10% годовых, он может предложить их населению под 15% или 17%, при этом разница составит его прибыль. Чем выше установленная Центральным банком ставка, тем больше придется переплачивать населению за пользование деньгами обслуживающего банка.

Можно выделить две основные причины, которые принуждают банки обращаться в ЦБ РФ за получением кредитов:

• необходимость погашение имеющегося кредита, условия которого менее выгодные;
• желание получить денежные средства, которые позволят увеличить срок кредитования.

Само название ставки указывает на ее первоначальное значение, ведь рефинансирование кредита это простыми словами получение заемных денежных средств для погашения текущей задолженности, вследствие чего наступают новые кредитные обязательства, однако на более выгодных условиях.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это процедура, в результате которой кредит в одном банке погашается с помощью нового кредита, оформленного в другой финансовой организации на более выгодных условиях.

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк – такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.