Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?
Содержание:
- Как рассчитать полную стоимость кредита
- Что входит в расчет ПСК?
- Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта
- ЧТО ЗА ПСК?
- ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ
- как они высчитываются
- ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ
- Информация Банка России от 15 ноября 2019 г. «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2019 года»
- Можно ли снизить стоимость кредита
- Виды кредитных организаций
- Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?
- Виды кредитных организаций
- Что такое полная стоимость кредита?
- ✅ Способы снижения ПСК
- Информация Банка России от 16 августа 2019 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2019 года”
- Полезная информация ?
Как рассчитать полную стоимость кредита
Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.
Формула ПСК
Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:
ПСК = i × ЧБП × 100, где
ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);
i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.
(ФОРМУЛА)
Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).
ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».
qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.
ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.
m – количество платежей.
i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.
Алгоритм расчета
Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.
Что входит в расчет ПСК?
В расчет ПСК включаются следующие платежи:
- сумма основного долга;
- проценты на эту сумму;
- различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
- различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
- сумма страховой премии;
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).
Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.
Платежи не входящие в расчет ПСК:
- штрафы за несоблюдение условий договора;
- обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
- комиссии за валютные операции;
- пени по договору;
- комиссия за приостановление операций;
- плата за безналичный перевод денег;
- плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
- комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.
Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта
Форма 101
2021 год
2020 год
2019 год
2018 год
2017 год
2016 год
2015 год
2014 год
2013 год
2012 год
2011 год
2010 год
2009 год
2008 год
2007 год
2006 год
2005 год
2004 год
2003 год
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 января
на 1 февраля
на 1 марта
на 1 апреля
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
на 1 мая
на 1 июня
на 1 июля
на 1 августа
на 1 сентября
на 1 октября
на 1 ноября
на 1 декабря
ЧТО ЗА ПСК?
Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон «О потребительском кредите (займе)». Вот что в нем дословно написано: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)». Если упростить написанное в законе, то смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?
Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит.
Вас может заинтересовать
Кредитная карта «Кэшбэк». Кэшбэк до 10%, 5 категорий на выбор в Интернет-банке, до 400 000 рублей кредитный лимит.
Вот так бывает
Совершенно необязательно кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых. При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть в разы больше, чем в другом банке, где процентная ставка выше, но отсутствуют комиссии и страховка. Впрочем, такое удобство для клиента банки обеспечивали не всегда.
ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ
Говорят, расчет ПСК для кредиток — особый случай. Почему?
Приведем пример, чтобы показать, как это работает.
Вот так бывает
Карта выдается на определенный срок (скажем, на 3 года) с установленным лимитом 100 тыс. руб. Банк считает, что клиент использует сразу всю сумму и все 3 года будет погашать кредит, делая минимальный ежемесячный платеж 10% плюс проценты. Но банки могут считать ПСК для кредитных карт различными методами, поэтому стоит быть внимательнее при изучении условий по кредитной карте.
В ПСК входят доступные клиенту деньги по кредиту. Из-за этого возникает интересная особенность. Даже если вы не платите за годовое обслуживание, комиссии и всегда укладываетесь в льготный период, то есть фактически пользуетесь кредитом бесплатно, то ПСК все равно будет выше процентной ставки.
Поэтому следует помнить, что ПСК — величина теоретическая и иногда может искажать сумму переплаты по кредиту.
как они высчитываются
Для каждого вида кредита – ипотечного, потребительского, займа в МФО и займа в ломбарде – ежеквартально рассчитывается своя величина среднерыночного значения стоимости. Проще говоря, вычисляется средняя по России процентная ставка по банковским займам.
Для расчета используется сложная формула. Точные ее параметры известны Центробанку – именно его специалисты занимаются расчетами. В формуле учитывается:
- максимальная и минимальная ставка по кредиту;
- проценты по страховке;
- размер комиссий – за ведение счета, за досрочное погашение и т.д.;
- размер возможных пени и неустоек при просрочке.
Необходимость проведения и публикации стоимости кредитов предусмотрена одни из параграфов закона «О потребительском кредите».
Это нужно не для статистики и праздного любопытства – полученные значения должны использоваться банками в качестве ориентира. Максимальная ставка в следующем квартале не может превышать на 1/3 среднерыночные значения предыдущего. Таким образом Центробанк, с одной стороны, дает банкам возможность образовать «вилку» и позволить получаемой ими прибыли обогнать инфляцию, а с другой стороны, не дает кредитам вырасти слишком сильно.
Данные публикуются в центральных изданиях, на страницах сетевых изданий, а также на официальном сайте Центрального банка.
ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ
И все же этого было мало. Находились такие заемщики, которые были готовы кредитоваться под любые проценты, и кредиторы, которые готовы были выдавать заведомо невозвратные ссуды под тысячи процентов годовых.
Чтобы это искоренить, в 2013 году появилась идея ограничить максимальную полную стоимость кредитов и займов. Она не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае быть не больше 365% годовых. Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов. Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ.
Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.
Информация Банка России от 15 ноября 2019 г. «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2019 года»
28 ноября 2019
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)
| Номер строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)** |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 2.1 | Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога | 77,902 | 103,869 |
| 2.2 | Потребительские микрозаймы с иным обеспечением | ||
| 2.2.1 | до 365 дней включительно | 95,778 | 127,704 |
| 2.2.2 | свыше 365 дней | 46,409 | 61,879 |
| 2.3 | Потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) | ||
| 2.3.1 | до 30 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно*** | 350,349 | 365,000 |
| 2.3.1.2 | свыше 30 тыс. руб. | 109,992 | 146,656 |
| 2.3.2 | от 31 до 60 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.2.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 297,510 | 365,000 |
| 2.3.2.2 | свыше 30 тыс. руб. | 96,699 | 128,932 |
| 2.3.3 | от 61 до 180 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.3.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 267,643 | 356,857 |
| 2.3.3.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 292,743 | 365,000 |
| 2.3.3.3 | свыше 100 тыс. руб. | 64,983 | 86,644 |
| 2.3.4 | от 181 дня до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.4.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 137,483 | 183,311 |
| 2.3.4.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 151,075 | 201,433 |
| 2.3.4.3 | свыше 100 тыс. руб. | 36,733 | 48,977 |
| 2.3.5 | свыше 365 дней, в том числе: |
|
|
| 2.3.5.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 54,027 | 72,036 |
| 2.3.5.2 | свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно | 52,824 | 70,432 |
| 2.3.5.3 | свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 49,875 | 66,500 |
| 2.3.5.4 | свыше 100 тыс. руб. | 36,417 | 48,556 |
| 2.4 | POS-микрозаймы | ||
| 2.4.1 | до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.4.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 32,688 | 43,584 |
| 2.4.1.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 28,143 | 37,524 |
| 2.4.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 25,819 | 34,425 |
| 2.4.2 | свыше 365 дней | 26,401 | 35,201 |
——————————
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Опубликовано на официальном сайте Банка России 15 ноября 2019 года www.cbr.ru
Можно ли снизить стоимость кредита
Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:
- выбрать кредит с минимальными процентами;
- брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
- избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
- по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
- проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
- предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
- исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
- закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
- ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).
Виды кредитных организаций
Центробанк делит всех кредиторов на несколько групп. Для каждой из них среднерыночная ПСК может быть разной. Для подсчета этого значения запрашиваются данные не менее чем от 100 наиболее крупных кредитующих организаций или не менее трети всех кредиторов, входящих в одну из категорий. Основные группы кредиторов:
- кредитные учреждения — банковские и небанковские;
- микрофинансовые организации;
- потребительские кредитные кооперативы;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
- ломбарды.
- кредитные учреждения — банковские и небанковские;
- микрофинансовые организации;
- потребительские кредитные кооперативы;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
- ломбарды.
Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?
Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.
Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.
С кредитными картами ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается обязательный минимальный ежемесячный платеж (обычно 5-10%), а также есть льготный период (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.
Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.
Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше
К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…
Виды кредитных организаций
Центробанк делит всех кредиторов на несколько групп. Для каждой из них среднерыночная ПСК может быть разной. Для подсчета этого значения запрашиваются данные не менее чем от 100 наиболее крупных кредитующих организаций или не менее трети всех кредиторов, входящих в одну из категорий. Основные группы кредиторов:
- кредитные учреждения — банковские и небанковские;
- микрофинансовые организации;
- потребительские кредитные кооперативы;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
- ломбарды.
- кредитные учреждения — банковские и небанковские;
- микрофинансовые организации;
- потребительские кредитные кооперативы;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
- ломбарды.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это фактическая сумма, которую заемщик заплатит банку за пользование средствами. Говоря простыми словами это реальная цена кредита, с учетом всех обязательных комиссий и страхований.
ПСК рассчитывается банками по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и в денежном выражении. Согласно действующему законодательству, банки обязаны указывать заемщику полную стоимость кредита. В кредитном договоре ПСК должна быть расположена на первой странице, в правом верхнем углу.
Так выглядит ПСК в договоре:
До 2008 года вместо «полной стоимости кредита» использовался термин «эффективная процентная ставка».
ЦБ отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует данные
. Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на треть. Например, на 14 августа 2020 года среднерыночное значение ПСК для нецелевых потребительских кредитов свыше 300 000 рублей до 1 года составляет 13,06%. Значит, полная стоимость такого кредита не может быть более 17,41% годовых.
Стоимость кредита может превышать ПСК из-за штрафов за просрочки или комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Но банки не могут учесть это при расчете ПСК, так как не знают заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Платежи, включаемые в ПСК:
- Платежи по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. В них входят:
- Погашение суммы основного долга;
- Уплата процентов по кредиту;
- Комиссия за выдачу кредита;
- Комиссия за открытие и обслуживание счета (если его открытие обусловлено заключением кредитного договора);
- Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых карт.
Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора (например, страховые компании, нотариусы). К данным платежам относятся:
- Оценка передаваемого в залог имущества;
- Страхование жизни заемщика;
- Страхование предмета залога (например, квартиры, транспортного средства).
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).
Платежи, не включаемые в ПСК:
- Платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований законодательства (например, при оформлении ОСАГО).
- Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора.
- Предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина которых зависит от решения заемщика, в том числе:
- Комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
- Комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
- Неустойка в виде штрафов или пени, в том числе за превышение установленного лимита овердрафта;
- Плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По кредитным картам в расчет ПСК не включается:
- Комиссия за снятие наличных в банкомате и повышенная процентная ставка на операции снятия наличных.
- Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета;
- Комиссия за приостановление операций по карте;
- Комиссия за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные суммы платежей по кредиту, расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия кредитной карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет ПСК производится исходя из этого условия.
✅ Способы снижения ПСК
Способов снижения ПСК немного:
- Сравнить предложения банков на рынке и выбрать наиболее выгодное.
- Оформить кредит по действующим акциям или спецпредложениям.
- Внимательно изучить все дополнительные комиссии и штрафы.
- Не допускать просрочек.
- Отказаться от страховки (но только если точно уверены, что сможете погасить кредит).
Но способа глобально уменьшить ПСК нет. Заемщик или берет кредит в устраивающем его банке, или просто ищет другие предложения. В любом случае нужно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, выполнять все условия и не допускать просрочек платежей.
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Читать
Высшее образование в долг: когда брать образовательный кредит, а когда – потребительский
Подробнее
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть
Информация Банка России от 16 августа 2019 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2019 года”
23 августа 2019
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)
| Номер строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 2.1 | Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога | 77,937 | 103,916 |
| 2.2 | Потребительские микрозаймы с иным обеспечением | ||
| 2.2.1 | до 365 дней включительно | 95,249 | 126,999 |
| 2.2.2 | свыше 365 дней | 46,450 | 61,933 |
| 2.3 | Потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) | ||
| 2.3.1 | до 30 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 505,631 | 365,000 |
| 2.3.1.2 | свыше 30 тыс. руб. | 108,901 | 145,201 |
| 2.3.2 | от 31 до 60 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.2.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 295,578 | 365,000 |
| 2.3.2.2 | свыше 30 тыс. руб. | 96,336 | 128,448 |
| 2.3.3 | от 61 до 180 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.3.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 250,079 | 333,439 |
| 2.3.3.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 295,081 | 365,000 |
| 2.3.3.3 | свыше 100 тыс. руб. | 60,730 | 80,973 |
| 2.3.4 | от 181 дня до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.4.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 141,339 | 188,452 |
| 2.3.4.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 155,156 | 206,875 |
| 2.3.4.3 | свыше 100 тыс. руб. | 36,235 | 48,313 |
| 2.3.5 | свыше 365 дней, в том числе: |
|
|
| 2.3.5.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 55,115 | 73,487 |
| 2.3.5.2 | свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно | 54,056 | 72,075 |
| 2.3.5.3 | свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 50,859 | 67,812 |
| 2.3.5.4 | свыше 100 тыс. руб. | 35,174 | 46,899 |
| 2.4 | POS-микрозаймы | ||
| 2.4.1 | до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.4.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 35,370 | 47,160 |
| 2.4.1.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 31,385 | 41,847 |
| 2.4.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 27,789 | 37,052 |
| 2.4.2 | свыше 365 дней | 26,846 | 35,795 |
——————————
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Полезная информация ?
-
Да
-
Нет
-
Свой вариант
05.03.2021, 21:02
1 74
22.02.2021, 05:19
179
19.02.2021, 12:22
4 101
07.02.2021, 23:50
12 1 084
20.01.2021, 13:04
17 147
20.01.2021, 12:51
Рефинансирование ипотеки в 2021 году Вам тяжело выплачивать ипотеку, взятую несколько лет назад, из-за очень высоких процентов по этому кредиту? Решить вашу проблему сможет только рефинансирование ипотеки. Данный банковский продукт …
7 203
20.01.2021, 09:26
Обзор СМИ за 20 января Банк «Траст» подал иск к миллиардеру Мамуту, «Яндекс» будет обжаловать решение Роспатента по товарному знаку «Афиша Рестораны», а cбор подписей для выдвижения кандидатов в Мосгордуму может пройти …
5 83
20.01.2021, 00:49
38
19.01.2021, 16:45
28 355
19.01.2021, 12:29
Налог на вклады в 2021 году, некоторые нюансы Многих вкладчиков, планирующие сохранить и преумножить свои сбережения, интересует вопрос каким образом будет производиться в ближайшие годы налогооблажение на процентный доход.Самое подробное …
2 263
Администратор печатает сообщение
