Перевод на обед: как быстрые платежи покоряют мир

Как сегодня? Mobile only

Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.

Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить. 

Маленький, но ежедневный кейс. Как его решать? С наличкой не всегда удобно; а использовать полноценный денежный перевод и в голову не придет — получатель-то напротив тебя сидит, не идти же в банк для отправки ему денег ради ста рублей! Вот если бы можно было отправить деньги так же легко, как оплатить мобильный! Достал телефон и пока кофе пьешь — вжух!

И в мобильных приложениях банков стали появляться переводы, сначала — в пределах своего банка; затем — в дружественные банки, с которыми удалось интегрироваться. Кейс изменился:

Все это очень удобно работало, когда вы оба — клиенты одного банка; а если нет — все заканчивается шелестом купюр. И близок локоть, да не укусишь.  

Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки. 

1. Скинуться другу, оплатившему общий счет. 

2. Собрать деньги на подарок коллеге. 

3. Вернуть долг, пока не забыл.

4. Пополнить общий семейный бюджет. 

5. Срочно подкинуть ребенку денег на обед. 

6. Перевести полученную зарплату в другой банк.

Как СБП будут развиваться дальше

Опыт стран с наиболее продвинутыми финансовыми системами показывает, что СБП — не промежуточный этап развития и не пандемийное веяние, а важная часть финансовой инфраструктуры. К примеру, в Швеции, которая считается самым «безналичным» обществом в мире, система Swish успешно работает с 2012 года. Идея сервиса родилась из желания предоставить удобный сервис для людей, привыкших скидываться на совместные обеды.

Сегодня приложение Swish, на базе которого работает СБП, установили 7,8 млн шведов при населении страны около 10 млн. Его охотно используют для интернет-шопинга: это самый популярный способ онлайн-оплаты среди людей от 18 до 40 лет. Однако первоначальная функция — расчет между физлицами — продолжает набирать популярность и обрастает новыми возможностями. К примеру, в прошлом году в приложении появилась функция, которая позволяет напоминать друзьям и знакомым о необходимости расплатиться.

Пока большинство СБП в мире остаются внутренними. Но североевропейские страны, включая Швецию, постепенно осваивают платежи между разными государствами. Похожий проект с 2018 года реализуется в Еврозоне, хотя там запустить межнациональные переводы было намного проще: все участники используют одну общую валюту.

Но несмотря на сложности с мультивалютными расчетами, трансграничные платежи будут развиваться и стимулировать использование СБП,  в FIS. При этом переводы между физлицами также сохранят свое значение, а функция оплаты с помощью сервиса станет одним из драйверов распространения СБП. В России этот сервис уже набирает популярность.

СБП: оплата по qr коду

Благодаря QR-коду – картинке из черно-белых пикселей в небольшой рамке, чем-то похожей на билет или чек – делать перевод по СБП можно мгновенно, даже не зная координат получателя:

1. Продавец выставляет для получателя картинку QR-кода на дисплее кассы, другого устройства или в напечатанном виде, например, на конверте или крышке посылки. Также сделать перевод по СБП можно по коду-наклейке, обычно в заведениях, где нет большого притока людей, например, мини-отеле, фитнес-зале, бутике или салоне красоты.
2. Клиент с помощью банковского приложения сканирует код;
3. Деньги списываются со счета клиента и поступают продающей стороне.

Сервис автоматически уведомляет участников об успешно проведенной транзакции с помощью СМС.

Логотип СБП – системы быстрых переводов ЦБ

Как сделать перевод в СБП

Как подключится к СБП

Для перевода по системе быстрых платежей от клиента требуется только наличие счета или карты в банке-участнике системы. Никаких дополнительных знаний и устройств для этого не нужно. Если обслуживающий банк провел адаптацию своего программного обеспечения, то клиенту достаточно зайти в банковское приложение на Android или iOS (или в веб-версию интернет-банка), найти и активировать опцию подключения к СБП, и найти специальную вкладку, где можно осуществить платежи по номеру телефона.

Если ваш банк на данный момент не является участником системы быстрых платежей, то чтобы начать делать быстрые переводы в рамках СБП, вы можете либо дождаться подключения банка к системе, либо выполнить ряд простых действий:

• найти удобный вам банк, который является участником СБП (список всех банков-участников здесь);
• открыть в нём счет или карту;
• привязать свой действующий номер мобильного телефона к карте или счету (стандартная процедура, если вы хотите открыть карту или получить доступ в интернет-банк или мобильное приложение);
• установить мобильное приложение на свой телефон или воспользоваться веб-версией интернет-банка;
• в настройках приложения (интернет-банка) разрешить подключение к системе.

Совет: чтобы не тратить время на хождение по банкам, выберите банк с бесплатной доставкой и закажите карту с бесплатным годовым обслуживанием (к примеру, карту Блэк Тинькофф Банка).

Можно установить банк «по умолчанию» для получения быстрых переводов. Это также делается клиентом в банковском приложении. При этом на счета в других банках также можно будет получать переводы, просто выбранный банк будет приоритетным. Если банк «по умолчанию» не выбран, то при отправке перевода после ввода номера телефона отправителю будет представлен весь список банков, в которых у получателя есть счета.

Если по каким-то причинам клиент не желает получать переводы по системе быстрых платежей, то ему нужно просто обратиться в обслуживающий банк и написать заявление о несогласии на подключение к СБП или об отключении от сервиса. Это необходимо сделать в том случае, если банк по умолчанию подключил всех клиентов к сервису СБП. Если же банк даёт возможность подключиться самостоятельно, то вы можете просто этого не делать.

Как перевести деньги себе или другому лицу

Для перевода получателю или на свой счет в другом банке нужно:

1. Войти в приложение банка и открыть вкладку для осуществления перевода по СБП.
2. В специальное поле ввести телефонный номер получателя. Если деньги отправляются на свой счет, то указывается свой номер телефона.
3. Из списка выбрать банк, в который нужно отправить получателю перевод.
4. В поле «Сумма к переводу» указать нужную сумму. Выбрать счет для списания. Нажать кнопку «Перевести».

Интерфейсы банковских приложений отличаются, но технология отправки такого перевода у всех одинаковая.

Пример реального перевода по шагам

Посмотрим, насколько просто и понятно все происходит в реальности. Для этого воспользуемся услугой быстрых платежей от Росбанка, который одним из первых подключился к СБП. Для отправки перевода:

1. Заходим в мобильное приложение или в интернет-банк на компьютере. Переходим во вкладку «Оплата услуг и переводы», выбираем «Переводы».

2. Открывается список переводов по номеру телефона. Выбираем, кому отправить перевод. Если отправляем перевод внутри Росбанка, то нажимает «Клиенту Росбанка. Если нужно отправить деньги в другой банк, то – «В другой банк».

3. Выбираем способ отправки «По номеру телефона».

4. В открывшемся окне выбираем, с какой карты будем переводить. Со счета отправить перевод по СБП через Росбанк не получится. Требуется выбрать именно карту.

5. Вводим номер телефона получателя. Можно нажать кнопку справа и выбрать его из телефонной книги, что очень удобно.

6. Выбираем банк получателя. Если банк известен, то это упрощает задачу, иначе придется перебирать все банки из списка. Указываем сумму перевода. Нажимаем «Продолжить».

7. Проверяем номер телефона, наименование получателя, банк. Если все верно, то нажимаем кнопку «Подтвердить».

Если у клиента есть счет в этом банке, то перевод будет отправлен. Если счета в выбранном банке нет, то на экране появляется сообщение об ошибке. В случае если перевод не поступил получателю, нужно обязательно обратиться в банк по телефону горячей линии. В нашем примере деньги поступили получателю через 7 секунд после отправки.

Подключение к системе быстрых платежей физических лиц

Вскоре тестовый период завершится и система «откроется» для всех. Многих беспокоит вопрос – сложно ли это будет? Справятся ли они? 

Хорошая новость — никаких специальных знаний не нужно! Вам не обязательно быть технически подкованным человеком, чтобы с легкостью овладеть системой. Весь необходимый функционал банки интегрируют в свои уже работающие приложения онлайн-банкинга.

Единственное, что придётся вам сделать, это обновить приложение, если это не произошло автоматически. Сам же интерфейс для работы с быстрыми платежами должен быть интуитивно понятным, так как он рассчитан на широкие слои населения.

Какие условия переводов через систему быстрых платежей у популярных банков

ЦБ обязал банки не взимать плату за переводы до 100 тыс. руб. и установил максимальную комиссию в 0,5% при превышении этой суммы. Кроме того, каждое финансовое учреждение может устанавливать свои условия, которые не противоречат ЦБ. Так, на момент написания материала актуальны следующие условия.

«Альфа-Банк». До 100 тыс. руб. в месяц без комиссии. При превышении лимита: 0,5% от суммы перевода. Подробнее об условиях.

«Открытие». Без комиссии. Единовременный перевод не более 150 тыс. руб., в месяц — не более 1,5 млн. Подробнее об условиях.

«Почта Банк». Максимальная сумма перевода с одного счёта — 75 тыс. руб., в месяц — 750 тыс. руб. При исчерпании бесплатного лимита в 100 тыс. руб. в месяц — комиссия 0,5% (максимально 1500 руб.). Подробнее об условиях.

«Промсвязьбанк». Максимальная сумма одного перевода — 300 тыс. руб. При исчерпании бесплатного лимита в 100 тыс. руб. в месяц — комиссия 0,5% (максимально 1500 руб.). Подробнее об условиях.

«Райффайзенбанк». До 100 тыс. руб. в месяц без комиссии. Свыше — стандартная комиссия в 0,5%. В сутки не более 150 тыс. руб. и 10 переводов. Подробнее об условиях.

«Росбанк». При исчерпании бесплатного лимита в 100 тыс. руб. в месяц — комиссия 0,5% (максимально 1500 руб.). Подробнее об условиях.

«Россельхозбанк». При переводе с кредитной карты взимается 3,9% комиссии. С дебетовой карты или вклада при исчерпании бесплатного лимита в 100 тыс. руб. в месяц — комиссия 0,5% (максимально 1500 руб.). Подробнее об условиях.

«Сбербанк». В сутки не более 50 тыс. руб. При исчерпании бесплатного лимита в 100 тыс. руб. в месяц — комиссия 0,5% (максимально 1500 руб.). Подробнее об условиях.

«Тинькофф». Без комиссии при переводе с дебетовой карты (на кредитной в соответствии с тарифом). Максимальный размер перевода — 150 тыс. руб. Не более 20 переводов в сутки и не более 1,5 млн руб. в месяц. Подробнее об условиях.

Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП12), уплачиваемые участниками СБП при осуществлении перевода денежных средств юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями13 в пользу физических лиц

Последнее обновление страницы: 30.11.2020

Почему у клиентов Сбера возникают трудности при подключении к СБП?

У клиентов других банков проблем с использованием Системы не возникает (либо они крайне редки), пользователям же Сбера повезло гораздо меньше – их ждет настоящий «квест» при подключении, что обусловлено рядом причин:

• Сбербанк развивает собственную СБП и хочет, чтобы клиенты отправляли деньги с помощью этого сервиса;
• банк долго не подключался к проекту, оттягивая этот момент вплоть до мая 2020 года, за что получил крупный штраф от регулятора;
• СБП Центробанка нужно подключать в настройках – не каждый разберется, как это сделать.

Сбербанку попросту невыгодно, чтобы клиенты пользовались Системой от ЦБ РФ – в свой проект вложено очень много средств, которые, по всей видимости, не успели окупиться. Напомним, Сбер запустил услугу раньше Банка России, что стало инновационным решением для отечественного рынка.

Важно

• Бесплатный перевод возможен только с дебетовых карт. При переводе с кредитки берётся повышенная комиссия, даже если захотите перевести 100 ₽.

• Если у вас несколько карт разных банков и вы хотите получить перевод на конкретную карту, то сообщите отправителю название этого банка, а также выберите эту карту в качестве основной для получения денег в настройках. Если не получается найти эту опцию, то свяжитесь со службой поддержки своего банка. 

• Отменить перевод нельзя. Даже если ошиблись номером. При отправке крупных сумм пробуйте отправить сначала небольшую, например 10 ₽, а потом — оставшуюся часть. 

• До 30 июня 2022 года банки не будут платить ЦБ комиссию за перевод денег в другие банки. Поэтому у некоторых эта услуга предоставляется бесплатно и для самих клиентов (речь идёт о сумме свыше 100 тысяч ₽). Но тарифы могут измениться в любой момент, поэтому уточняйте размер комиссии каждый раз перед отправкой денег. 

Банки-участники СБП

Cогласно указу Центробанка РФ все системно значимые банки страны, их всего 11, должны были присоединиться к системе не позднее 1 октября 2019 г. К СБП успели подключиться все, кроме Сбербанка — он смог подключиться только 28 мая 2020 года. Это Юникредит, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, МКБ, Открытие, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Кроме них добровольно подключились такие банки, как Тинькофф, АК Барс, СКБ, Совкомбанк, Киви, Рокетбанк, РНКО «Платежный Центр», Русский Стандарт, Авангард, Газэнерго банк, Веста, Левобережный, Почта Банк и другие. В настоящее время уже 65 банков подключены к СБП.

Есть ли будущее у СБП?

Система запущена в начале 2019 года и участники уже совершили порядка полумиллиона переводов. Банки постепенно подключаются к СБП.

Глава ЦБ Э.Набиуллина ожидает, что в течение 2020 г. к системе подключатся еще 250 банков. Среди системнозначимых банков пока только Сбербанк не изъявил желание присоединяться к СБП, поскольку пока доминирует в сегменте переводов.

В НСПК сообщили, что клиенты банков активно начали пользоваться услугами СБП. Тем не менее, были попытки переводить деньги в банки, которые еще не подключены к системе, или в банк, где у получателя вообще нет счетов. Это связано с тем, что к СБП подключились не все банки, и поэтому  пользователи могут еще совершать подобные ошибки.

Не исключаются и мошеннические действия. Такими переводами пользователи пытаются выявить наличие счетов определенных лиц, чтобы потом совершать хакерские атаки.

Поскольку платеж проводится в считанные секунды, банки попросту не успевают проводить проверку получателя. Платежи в СБП являются безотзывными.

Сейчас мошенники активно прозванивают клиентов с различными обращениями, например, «попытка снятия денег», и просят назвать коды из СМС. Теперь, зная телефон, мошенники могут смело называть банки, где у клиента есть счета, тем самым повышая свои шансы на успех списания денег со счетов.

Пока получатели перевода по СБП не могут отменить получение денег. Разработчики СБП заявляют, что в будущем такой функционал тоже появится. Если по каким-то обстоятельствам клиент не захотел принимать перевод, то он сможет его отклонить.

Несмотря на текущие сложности, у СБП есть определенно будущее. Переводы являются самой популярной услугой среди банковских пользователей. Переводить деньги, зная только номер телефона, достаточно удобно и быстро. На сегодняшний день сервис СБП «сыроватый», имеет свои недочеты, но идея определенно интересная.

Пока у ЦБ есть ряд важных вопросов, касательно комиссии за переводы. Также нужно ограничить банки, чтобы они не завышали стоимость перевода и как-то регулировать этот процесс.

Бесполезно
3

Занятно
6

Помогло
4

Безопасность системы

Процедура быстрого перевода предполагает ответственность за безопасность личных данных клиента как со стороны организации-отправителя, так и со стороны, обслуживающей получателя. Переводя денежные средства через СБП, отправитель подтверждает операцию введением одноразового пароля из сообщения или push-пароля в приложении. При выборе получателя система показывает его имя в формате Ф.И.О. Аналогичный алгоритм действует сейчас в сервисе «Сбербанк Онлайн». Поэтому клиентом будет нетрудно освоиться.

В случае, если денежные средства по ошибке ушли не по адресу, пользователю придется обратиться в банк, из которого были отправлены деньги. Все участники системы уже имеют четкие инструкции по быстрому урегулированию подобных ошибок. Учитывая, что в момент обнаружения ошибки система быстрого перевода уже отправила средства на указанный счет, для их возврата необходимо будет получить согласие фактического получателя. Вероятность таких ошибок по вине системы, впрочем, практически исключена.

Бесплатные и платные переводы СПБ: сколько стоит перевести деньги?

С начала 2019 года проект работает в режиме тестирования. Поэтому банкам-участникам предоставлен льготный период и нулевая комиссия за участие в системе. С 2020 года за каждый осуществленный в СБП перевод каждый банк-участник будет платить комиссию в пользу Банка России. Размер комиссии зависит от суммы перевода. Минимальный размер платы составит 50 копеек, а максимальный – 3 рубля. Комиссию будет платить не только банк отправителя, но и банк получателя такого платежа.

Комиссия для клиентов будет устанавливаться каждым банком самостоятельно. ЦБ РФ надеется, что банки смогут предложить своим клиентам льготные условия в текущем году, а в будущем тарифы будут ниже, чем по другим видам платежей. Входящие поступления пока комиссией не облагаются.

Некоторые банки, возможно, вообще освободят своих клиентов от комиссий за платежи в СБП. Так, например, Тинькофф и ВТБ не планируют менять льготный тариф, и стоимость перевода там равна 0 рублей. Речь идет об операциях между физлицами. По операциям между юрлицами уровни тарифов пока не установлены, но ЦБ РФ рекомендовал банкам не брать более 0,4% от суммы перевода.

Не все банки довольны такими рекомендациями, но повышение стоимости, скорее всего, приведет к тому, что организации предпочтут проводить расчеты по-старому.

В каких банках можно будет сделать бесплатные переводы в рамках СБП, а в каких придётся заплатить комиссию, смотрите ниже. Многие банки берут комиссию только свыше установленного суточного или месячного лимита.

Комиссии крупнейших банков по СБП в 2020 году:

Авангард: 0 руб. до конца января 2020.

«Ак Барс»: 0 руб. до 19 января. С 20.01 — 1% (мин. 20 руб.), если сумма переводов превысит 10 тыс./мес.

ВТБ: в планах фиксированная комиссия и бесплатные переводы для отдельных клиентских сегментов.

Газпромбанк: 0 руб.

МКБ: 1% (мин. 50₽) на переводы свыше лимита.

Почта-банк: 1,2% (мин. 35₽), если сумма переводов превысит 10 тыс./мес. Для отдельных категорий — 0 руб.

Райффайзенбанк: 1,5%, если сумма переводов превысит 10 тыс./мес.

Рокетбанк: 0 руб.

Росбанк: 0 руб. до 1 февраля.

Русский стандарт: 10 руб. за перевод.

СКБ-банк: 1%, если сумма переводов превысит 6 тыс./день.

Совкомбанк: 0 руб.

Тинькофф-банк: 0 руб.

Газэнергобанк: 1%, если сумма переводов превысит 6 тыс./день.

ПСБ: 1% за переводы с дебетовых карт.

ФК Открытие: решение о комиссии не принято.

Россельхозбанк: пока нет информации.

Альфа-банк: пока нет информации.

Юникредит банк: пока нет информации.

Оплата по СБП товаров и услуг

Сейчас продавцы за покупки по кредитным картам (как выбрать карту с выгодным кэшбэком), вынуждены брать с покупателя комиссию 1,5-2,5%, которую платят банкам. Иногда большие торговые площадки это делают за свой счет. В планах ЦБ с помощью СБП довести эти комиссии до минимума в 0,2-0,7%.

В первую очередь это коснется товаров перовой необходимости — продукты, лекарства. Чтобы упростить оплату товаров/услуг через СБП с помощью смартфона, будет использоваться технология QR-кода.

Предполагается два варианта оплаты с помощью QR-кода: 

1. Покупатель через приложение выводит соответствующий QR-код на экран и потом считывает его с товара.
2. QR-код считывается со смартфона продавца, запуская процесс оплаты.

Если вы хотите узнать как оплачивать покупки при помощи ВебМани, то можете заглянуть сюда.

Если есть подключение к «Системе быстрых платежей»

Когда мы выполнили все действия, описанные выше, можно провести первый платеж по этой системе. Для этого, заходим в приложение, видим главную страницу:

Теперь нам нужен раздел «Платежи», который находится слева снизу:

Этот раздел очень большой, листаем:

В самом конце будет располагаться искомый нами подраздел «Перевод через СБП»:

Дальше все предельно просто. Открывается форма, где нужно ввести номер телефона (получателя платежа):

Эту информацию нужно уточнить у лица, которому собираемся переводить деньги. Не всегда у клиентов подключены к банкам те номера, которые используются в других целях (для звонков или в мессенджерах).

Вводим номер телефона, обращаем внимание на строку «Банк получателя»:

Дело в том, что может быть такая ситуация: клиент (получатель платежа) работает сразу с несколькими банками и использует СБП во всех банках, которым пользуется. У него, безусловно, может быть установлен приоритетный банк, в который деньги будут приходить по умолчанию. Но если не установлен, то нужно уточнить у получателя платежа, в какой банк он бы хотел принять перевод?

В нашем случае, пользователь попросил отправить ему в «Альфа-банк», вводим название вручную:

Банк выбран, вводим сумму, которую хотим перевести, и нажимаем «Продолжить»:

Перевод совершен! Деньги, как правило, пересылаются мгновенно. После платежа выходит информация кому и в какой банк совершен перевод (для контроля):